Федеральным законом ОСАГО установлено, что страховать свою ответственность обязаны владельцы ТС (п. 1 ст. 4 ФЗ ОСАГО). Владельцы ТС являются страхователями.

Кто считается владельцем ТС? Владелец транспортного средства по Закону ОСАГО (ст. 1 ФЗ ОСАГО):

1) это собственник транспортного средства;

2) это также лицо, владеющее транспортным средством на правах хозяйственного ведения или оперативного управления, аренды, доверенности на право управления ТС, распоряжения соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т. п.

Кто не является владельцем ТС (по Закону ОСАГО)? Не является владельцем транспортного средства лицо:

1) управляющее ТС в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей;

2) управляющее ТС на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем ТС (ст. 1 ФЗ ОСАГО).

Когда возникает право владения ТС? Право владения ТС возникает при:

1) приобретении его в собственность;

2) получении в хозяйственное ведение или оперативное управление, в аренду, на праве доверенности управлением ТС, распоряжения соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т. п.

Кто является водителем ТС? Водитель – это лицо, которое управляет транспортным средством (использует ТС):

1) на праве владения;

2) на праве пользования, распоряжения транспортным средством, допущенное страхователем или собственником к управлению ТС;

3) на основании трудового договора (контракта);

4) на основании гражданско-правового договора с собственником или иным или иным владельцем ТС.

При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо (ст. 1 ФЗ ОСАГО, Правила ОСАГО).

8. За чей счет производится страхование гражданской ответственности?

Владелец ТС в качестве страхователя в соответствии с законом обязан за свой счет страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортного средства (п. 1 ст. 4 ФЗ ОСАГО).

9. На кого не распространяется Закон ОСАГО?

Обязанность по страхованию ГО не распространяется на владельцев (п. 3 ст. 4 ФЗ ОСАГО):

1) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

2) транспортных средств, на которые по техническим причинам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

3) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации транспортных средств;

4) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

10. Страховая сумма

Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая, сколько бы их ни случилось в течение срока действия договора ОСАГО, возместить причиненный вред потерпевшим (ст. 7 ФЗ ОСАГО). Кем устанавливается размер страховой суммы? Страховая сумма установлена ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и изменению не подлежит (ст. 7 ФЗ ОСАГО).

Страховая сумма по этому закону составляет 400 000 рублей. Она обязательна для всех автовладельцев. В пределах этой суммы – 400 000 рублей – страховщик обязуется возместить потерпевшим причиненный вред за каждый наступивший страховой случай независимо от числа страховых случаев в течение всего срока действия договора. Необходимо знать, что установленная страховая сумма (400 000 рублей) разделена Законом ОСАГО на две части: 240 000 рублей и 160 000 рублей, а именно:

1) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, – 240 000 рублей, но не более 160 000 рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

2) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 000 рублей и не более 120 000 рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. Понятно, что здоровье и жизнь человека оценивается выше, чем имущество. При наступлении каждого конкретного страхового случая страховая компания определяет денежную сумму конкретного ущерба. Она может быть гораздо меньше или больше нанесенного ущерба, но больше страховой суммы (400 000 рублей = 240 000 рублей за здоровье + 160 000 рублей за имущество), установленной законом, страховщик выплачивать не будет.

Имеет ли право владелец ТС уменьшить или увеличить страховую сумму? Так как страховая сумма установлена Законом ОСАГО, владелец ТС не может по своему усмотрению уменьшить страховую сумму по ОСАГО. Увеличить – может, в дополнение к обязательному страхованию, причем на любую сумму по своему желанию. Как это можно сделать? За счет заключения договора добровольного страхования гражданской ответственности автовладельца (п. 5 ст. 4 ФЗ ОСАГО).

11. Как рассчитывают размер страхового взноса по ОСАГО?

Понятие страхового тарифа: страховые тарифы – это ценовые ставки, которые страховщики применяют при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Что является страховой премией по Закону ОСАГО? В Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» нет такого привычного для нас понятия, как страховой взнос, однако в п. 1 ст. 8 есть определение понятия «страховая премия».

Что же является страховой премией по договору обязательного страхования? В современном страховом деле страховой взнос, т. е. те деньги, которые уплачивает страхователь за страховку, называют страховой премией. Название «страховая премия» принято в международной страховой терминологии, так принято и в российском страховании. Таким образом, страховая премия – это, по сути, страховой взнос, т. е. денежная сумма, которую владелец ТС уплачивает за полис ОСАГО. В сфере страхования употребляют термин «страховая премия» вместо термина «страховой взнос», а понятие страхового взноса употребляют тогда, когда страховая премия уплачивается в рассрочку. Однако в рассрочку уплатить страховую премию по Закону ОСАГО не разрешено. В рассрочку можно оплачивать другие, добровольные виды страхования по договоренности со страховой компании. В дальнейшем описании этой книги, для того чтобы не запутаться в терминах, оставлено привычное название «страховой взнос» как денежная оплата за полис ОСАГО, так как «страховая премия» у большинства людей ассоциируется с тем, что премию дают ему самому, а не он кому-то ее уплачивает.

Страховая премия (страховой взнос) за полис ОСАГО определяется в соответствии со страховыми тарифами , установленными Правительством Российской Федерации.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.

Страховая премия (взнос) может быть скорректирована в сторону ее уменьшения или увеличения, если после начала действия договора ОСАГО изменились сведения, сообщенные страхователем (п. 11 Правил ОСАГО).

Страховая премия (взнос) по договору ОСАГО уплачивается наличными деньгами или по безналичному расчету (п. 12 Правил ОСАГО).

Государство регулирует страховые тарифы по ОСАГО (ст. 8 ФЗ ОСАГО). Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страхового взноса по договору ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 2 ст. 8 ФЗ ОСАГО). Срок действия установленных Правительством РФ страховых тарифов не может быть менее 6 месяцев.