Для того чтобы разобраться в этом вопросе, нужно ознакомиться с понятием страхового тарифа (смотри предыдущую главу 3: «Как рассчитывается тариф по ОСАГО?»). А пока кратко скажем, что так называемая в бытовом разговоре скидка законно дается при определении суммы страхового взноса только лишь на второй и последующие года обязательного страхования за счет одного из коэффициентов, «отвечающего за скидку» – КБМ (смотри таблица 5). Как уже говорилось, сумма денежной уплаты (страховой взнос) за полис ОСАГО начисляется путем перемножения числовых значений базовой ставки и коэффициентов. Коэффициент КБМ зависит от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца ТС) в период действия предыдущих договоров ОСАГО. Иными словами, в первый год обязательного страхования при оформлении полиса ОСАГО страховщик определяет сумму страхового взноса в соответствии с Законом ОСАГО, а владелец ТС оплачивает ее в полном размере. Вспомним, что в 2003 г., когда впервые вошел в действие Закон ОСАГО, о скидках никто и нигде не говорил. Лишь на второй год обязательного страхования по Закону ОСАГО стало слышно о скидках.

На второй (и последующие сроки страхования) владелец ТС платит меньше денег за полис ОСАГО лишь при одном условии: если он проездил весь предыдущий срок страхования безубыточно, т. е. не попадал в ДТП и страховая компания не делала за него страховые выплаты. Как уже было сказано, скидкой это называется лишь в обиходе, но на самом деле в этом случае владельцу ТС страховая компания дает более низкий коэффициент КБМ, за счет чего уменьшается денежная сумма страхового взноса по сравнению с прошлым годом страхования. Если же в период действия полиса ОСАГО произошли один или несколько ДТП, в которых был виновен владелец ТС, и страховая компания погашала нанесенные этим страхователем убытки, то в последующий период обязательного страхования такому владельцу ТС будет присвоен более высокий коэффициент КБМ. В результате страховой взнос для него будет больше, чем в предыдущем году.

Таким образом, законно заслуженные скидки смогут получать только те владельцы ТС, которые ездят аккуратно и не попадают в аварии, в которых они виноваты, и за них страховые компании не производят страховые выплаты в период действия страхового полиса ОСАГО. Если говорить о скидках, т. е. об уменьшении суммы страхового взноса, есть и другие коэффициенты, кроме КБМ, уменьшающие оплату полиса ОСАГО.

По Закону ОСАГО договор страхования владелец ТС обязан заключать сроком на 1 год (п. 1 ст. 10 ФЗ ОСАГО). Из этого следует, что договор ОСАГО нельзя заключать сроком действия на 4 месяца, на полгода, на 7 месяцев и т. д. Неужели нужно оплачивать ОСАГО за круглый год, если закон не разрешает заключать его на срок меньший, чем год? Для того чтобы понять, в чем тут дело, нужно хорошо разобраться с понятием «период использования транспортного средства» и «срок действия договора ОСАГО».

Итак, срок действия договора ОСАГО согласно закону 1 год. Что же является периодом использования транспортного средства? Разные бывают ситуации. Как поступить, если владелец использует транспортное средство не каждый день в течение года? Например, многие пенсионеры выезжают на машине только лишь в дачный сезон, остальное время она стоит в гараже. Есть владельцы, которые имеют в своей собственности несколько автомобилей: в зимний период используют одно транспортное средство, а в летнее время – другое. Или владелец планирует через несколько месяцев продать (подарить) транспортное средство, а пока некоторое время поездить на ней. В приведенных примерах владельцы не могут оформить полис ОСАГО согласно закону на срок, меньший года. Понятно, что никому не хочется зря тратить лишние деньги, оплачивая страховку за целый год. Однако встречаются страховые компании, которые выдают полис ОСАГО сроком, например, на полгода, 7 месяцев, т. е. идут навстречу клиенту, который остается очень доволен. Следует сказать, что эти страховщики нарушают Закон ОСАГО, выдавая полисы со сроком действия меньше 1 года. На самом деле полис ОСАГО согласно закону должен быть выдан сроком действия на 1 год (п. 3 ст. 4 ФЗ ОСАГО), но в нем согласно закону страховщик обязан отметить период использования транспортного средства (например, с 5 февраля 2005 г. по 4 августа 2005 г. (7 месяцев)). Вспомним, что сумма страхового взноса зависит от многих коэффициентов, в том числе от коэффициента КС, отвечающего за период использования автомобиля. Однако Законом ОСАГО при оформлении договора страхования не разрешено делать период использования меньше 6 месяцев (смотри таблица 8).

Пример.

Посмотрим, как меняется страховой взнос в зависимости от периода использования транспортного средства и, соответственно, от числовых значений коэффициента КС при условии, что все остальные коэффициенты одинаковы. Предположим, что страховой взнос равен 1980 рублей без учета коэффициента КС; умножаем 1980 на КС, тогда (смотри таблица 8):

1) 1980 x 0,7 = 1386 рублей (период использования 6 месяцев, КС = 0,7);

2) 1980 x 0,8 = 1584 рублей (период использования 7 месяцев, КС = 0,8);

3) 1980 x 0,9 = 1782 рубля (период использования 8 месяцев, КС = 0,9);

4) 1980 x 1 = 1980 рублей (период использования более 9 месяцев).

Из примера видно: чем меньше период использования, указанный владельцем ТС в заявлении на выдачу полиса ОСАГО, тем меньше числовое значение коэффициент КС и, соответственно, меньше сумма страхового взноса.

Таким образом, уменьшение или увеличение суммы страхового взноса зависит от сведений, которые сообщит страховой компании владелец ТС при заключении договора страхования.

15. Заключение договора ОСАГО

Понятие страхового полиса: страховой полис обязательного страхования – это документ установленного образца, удостоверяющий осуществление обязательного страхования. Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму по всей территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности.

Понятие договора страхования . Договор страхования – это юридический документ, регламентирующий взаимные обязательства между страховщиком и страхователем. Договор страхования представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем. Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Однако в данном случае между сторонами не могут быть достигнуты соглашения по всем существенным условиям. Так как «автогражданка» введена федеральным законом, то страховщик и страхователь обязаны его исполнять в соответствии с условиями, изложенными в Законе. Согласно Закону ОСАГО договор обязательного страхования содержит в своем составе письменное заявление владельца ТС, полис ОСАГО, правила ОСАГО. В этих документах и определены все условия договора.

16. Какие документы нужны для оформления «автогражданки»?

В страховой компании Вам дадут бланк заявления о заключении договора обязательного страхования по установленной форме, который Вы должны будете заполнить. Заявление заполняется на основании сведений, указанных в документах, которые Вы должны принести с собой. По сведениям, полученным из Вашего заявления, представитель страховщика производит расчет страховой премии (взноса).

Для заключения договора ОСАГО страхователь представляет страховщику следующие документы (гл. 4 Правил ОСАГО):

1) паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо), в котором содержатся дата рождения, адрес (место прописки), желательно знать почтовый индекс;

2) свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в Российской Федерации), в котором содержатся полное наименование, ИНН, номер госрегистрации, адрес: место регистрации (желательно с индексом); при наличии указывается адрес электронной почты и контактные телефоны;