В США кредитные союзы появились в начале ХХ века, а в 1934 году был принят федеральный закон, разрешающий их создание. Они процветали отчасти благодаря тому, что пережили Великую депрессию и финансовый кризис 1980-х годов, и в настоящее время насчитывают более ста миллионов членов. В отличие от европейских кредитных союзов, американские кредитные союзы, как правило, работают только с членами и ориентированы на потребительское кредитование.
Одной из причин прочности кооперативного банковского дела является то, что оно часто работает рука об руку с кооперативными предприятиями. По оценкам Международного союза Райффайзен, более девятисот тысяч кооперативов с более чем пятьюстами миллионами членов в более чем ста странах мира используют принципы кооперативного банкинга. Например, Rabobank в Нидерландах, крупнейший сельскохозяйственный банк в мире, обслуживает 50% жителей Нидерландов и занимает третье место в мире по безопасности (по состоянию на 2009 год).
Потенциал кредитных союзов хорошо иллюстрирует группа Crédit Agricole во Франции, один из ведущих банковских институтов страны. В состав Crédit Agricole Group входят тридцать девять региональных кооперативных банков, которые в совокупности обслуживают более 21 млн клиентов и 9,3 млн клиентов-членов. В 2018 году это составило 23,3% вкладов населения Франции или совокупные активы в размере 1,7 трлн евро.
Crédit Agricole начал свою деятельность в 1885 г. по местной инициативе, с создания Кредитного сельскохозяйственного общества округа Полиньи (Société de Crédit Agricole de l'arrondissement de Poligny). За год до этого правительство Франции приняло закон 1884 г., легализовавший фермерские кооперативы в качестве уполномоченных профессиональных ассоциаций в связи с тем, что фермеры испытывали трудности с получением кредитов. Десятилетие спустя закон от ноября 1894 г. разрешил членам фермерских кооперативов создавать местные сельскохозяйственные банки. В конечном итоге они "стали основой институциональной "пирамиды", созданной Crédit Agricole". Следующий уровень - региональные банки - был разрешен законом 1899 г., который позволил Банку Франции предоставлять средства фермерским кооперативам. После Первой мировой войны еще одним законодательным актом, принятым в августе 1920 г., была создана Национальная кредитная касса (Caisse Nationale de Crédit Agricole, CNCA) (переименованная в 1926 г.), которая стала выполнять функции центральной клиринговой организации для региональных банков. Crédit Agricole перешел на самофинансирование в 1963 г. после создания густой общенациональной сети и привлечения средств через векселя и долгосрочные облигации. В 1988 году региональные банки Crédit Agricole купили CNCA и преобразовали ее в общество с ограниченной ответственностью, полностью независимое от государства.2001 г. CNCA (центральная расчетная палата) была зарегистрирована на фондовой бирже, в результате чего образовалась гибридная структура, которая в настоящее время сопровождает тридцать девять полностью кооперативных банков.
Сегодня, после выхода на биржу CNCA, группа Crédit Agricole представляет собой сложную организацию, но в основном управляемую 39 региональными кооперативами, которым принадлежит контрольный пакет акций всего предприятия. Эта гибридная модель, в которой региональным кооперативам принадлежит 54% акций, позволяет привлечь определенный капитал, сохраняя при этом этические ценности кредитного союза как кооператива. Crédit Agricole, например, поклялся не продавать данные своих членов и "не работать в странах, которые не обмениваются фискальной информацией во избежание уклонения от уплаты налогов". Это действительно представляет собой форму декооперативизации, которая, возможно, не является хорошей моделью для кооперирования, являющегося результатом фискальных и юридических привилегий и преимуществ обычного корпоративного владения акциями. Как я рассмотрю далее, было бы лучше сделать сотрудничество более выгодным с фискальной и юридической точек зрения и тем самым поощрять больше форм сотрудничества, а не декооперативизацию.
В целом кредитные союзы отличаются от спекулятивных банков и предлагают "реальную выгоду для членов, которые представлены в структурах управления". Поскольку кредитные союзы принадлежат членам, они могут меньше заботиться о прибыли и больше о сохранении доли рынка. Во Франции взаимные банки занимают три пятых банковского рынка.
Производственные кооперативы | Land O'Lakes
Кооперативы производителей особенно широко распространены в сельском хозяйстве и фермерстве - отраслях, где многие компании, работающие по кооперативным принципам, стали известны всем, например, Land O'Lakes, Sunkist, Ocean Spray.
Например, Land O'Lakes - это принадлежащий фермерам продовольственный и сельскохозяйственный кооператив, который сегодня входит в список Fortune 200 и работает под несколькими известными торговыми марками, включая Land O'Lakes, Purina Animal Nutrition и WinField Solutions. Land O'Lakes классифицирует себя как "кооператив, принадлежащий фермерам и розничным торговцам", основной задачей которого является "постоянная поддержка членов-владельцев", как утверждает компания в своем годовом отчете за 2019 г. Организация охватывает горизонтальные области сельского хозяйства, от семян и средств производства до B2B-маркетинга, продажи брендированных товаров и, конечно же, сливочного масла.
Land O'Lakes возникла около ста лет назад как Миннесотская ассоциация кооперативных кремовых заводов, результат встречи 320 фермеров-молочников в г. Сент-Пол, штат Миннесота, с целью, по их собственным словам, "объединиться для эффективного сбыта и распределения молочной продукции членов по всей стране".настоящее время Land O'Lakes управляется советом директоров, который избирается его членами; почти половина директоров избирается производителями молока, а другая половина - членами сельскохозяйственной отрасли. Директора избираются на четыре года на ежегодных собраниях организации голосующими членами. Совет директоров определяет "политику и цели деятельности, контролирует финансовую политику и нанимает генерального директора".
По состоянию на февраль 2020 г. в состав Land O'Lakes входят 1711 производителей молочной продукции, 744 производителя сельскохозяйственной продукции и 989 розничных продавцов сельскохозяйственной продукции. И дела у компании идут очень хорошо. Чистый объем продаж Land O'Lakes составляет 14 млрд. долларов США, чистая прибыль - 207 млн. долларов США, а денежные средства возвращаются членам компании в размере 187 млн. долларов США.
Потребительские кооперативы | REI
Потребительские кооперативы также окружают нас, особенно в секторе продуктов питания и бакалеи, и они хорошо перенесли трудные экономические времена. Хорошей иллюстрацией может служить сеть магазинов спортивной одежды и снаряжения Recreational Equipment, Inc, более известная как REI. Основанная в 1938 г. небольшой группой альпинистов Тихоокеанского Северо-Запада, искавших качественное альпинистское снаряжение, сегодня REI является одной из самых известных в стране специализированных розничных компаний по продаже товаров для активного отдыха. При этом она полностью функционирует как потребительский кооператив.
Компания REI возникла в 1935 г., когда супруги Ллойд и Мэри Андерсон из Сиэтла пытались купить качественные ледорубы и не могли найти их по подходящей цене в местных лыжных магазинах. Они решили покупать их напрямую у оптовиков в Австрии по цене 3,50 долл. за ледоруб, включая почтовые расходы, вместо примерно 20 долл. Андерсоны начали собирать деньги с друзей, которые хотели поучаствовать в их открытии, и создали кооператив по оптовым закупкам. В 1938 г. с помощью юриста они официально создали кооператив. Первоначальное программное заявление из бюллетеня, опубликованного в 1938 г., гласит следующее:
Замысел основателей этой организации заключался в том, чтобы обеспечить достаточное количество членов для осуществления групповых закупок; распределять товары с минимальными накладными расходами, максимально используя сотрудничество членов организации в работе; постепенно создавать резерв закупочных запасов; установить такой размер членского взноса (1,00 долл.), чтобы каждый заинтересованный мог финансово вступить в организацию.
REI была создана по образцу Рочдейльского общества пионеров 1844 г. в Англии, которое считается одним из первых успешных потребительских кооперативов. Рочдейл "установил принципы привязки права голоса к лицам, а не к акциям" и впервые ввел в действие "дивиденды от покупок", по сути, возврат патронажа.
Членами REI могут стать все желающие, уплатившие членский взнос, который составляет 20 долл. США за пожизненное членство со всеми правами голоса в делах REI, включая избрание совета директоров. Члены имеют право на дивиденды, соответствующие сумме покупок товаров в REI в течение года, а также на скидки только для членов совета директоров. Вместе с ежегодными дивидендами членам высылаются анкеты кандидатов в члены совета директоров. В совет директоров входят от десяти до четырнадцати человек; каждый избранный директор работает три года и может занимать этот пост не более четырех раз подряд. Каждый член REI получает обратно 10% от стоимости приобретенных товаров в виде ежегодных дивидендов, выплачиваемых в марте.