Зона действия обозначается буквой (А, В, С и т. д.), а перечень стран, входящих в ту или иную зону, указан в тексте правил страхования.
Буквами также обозначаются страховые программы обслуживания клиентов. Чаще всего таких программ четыре, и они обозначаются буквами А, В, С и D. Каждая программа включает в себя комплекс страховых услуг.
Вариант А: доставка пострадавшего в лечебное учреждение и медицинские расходы при несчастном случае или внезапном заболевании.
Многие европейские страны предъявляют собственные требования к страховым полисам туристов, въезжающих на территорию этих государств. Например, в полисе обязательно должен быть зафиксирован определенный набор услуг, а страховое покрытие не должно быть ниже определенной суммы. Иногда может потребоваться четкое определение размера расходов на каждый вид страховых услуг.
Вариант В: услуги, перечисленные в варианте А, плюс оплата визита родственников к застрахованному и оказание стоматологической помощи (только при возникновении острой или обусловленной травмой при несчастном случае боли).
Вариант С: все перечисленные выше услуги плюс юридическая (возможность связаться с адвокатом) и административная (возвращение неправильно отправленного багажа, оформление новых документов взамен утерянных и т. д.) помощь.
Вариант D: помимо всего перечисленного, услуги при поломке личного автотранспорта или болезни водителя.
Стоимость полиса зависит не только от страны пребывания, но и от страховой суммы, программы страхования и длительности поездки. Чем короче туристическая поездка, тем выше стоимость страховки.
Для пожилых людей страховка стоит дороже, поскольку риск заболевания у них возрастает. Людям старше 65 лет страховка обходится вдвое дороже, а после 70 лет не страхуют вообще или устанавливают тройной тариф.
Страховка на детей дешевле на 10–50%, но некоторые компании отказываются страховать детей до 2 лет.
В некоторых случаях существуют скидки. Например, тем, кто ездит группой, может быть предоставлена скидка от 5 до 25%. Однако в одних страховых компаниях группа начинается от 6 человек, а в других – от 10 или 15.
Для некоторых стран – таких, как США, Япония или Канада, – действует коэффициент, повышающий тарифы и достигающий 1,8.
Вид (категория) полиса обозначает дополнительные услуги, оговоренные в полисе (юридическую помощь, страхование багажа, ответственности и т. д.), или расширенное покрытие (занятия опасными и экстремальными видами спорта и т. п.).
К опасным и экстремальным видам спорта относятся горнолыжный спорт, рафтинг, дайвинг и даже езда на велосипеде.
Чтобы во время страхового случая не возникло проблем с выбиванием страховки, рекомендуется попросить сотрудника турагентства оформить расширенное покрытие на тот экстремальный вид спорта, которым турист собирается заниматься за границей. В противном случае трудно будет доказать, что тот или иной вид спорта является экстремальным. Если в агентстве отказываются это сделать, можно купить такую страховку отдельно.
Страховая премия – это стоимость страховки.
Самокопирующийся бланк – это сам полис. Его нельзя никому отдавать, а в случае необходимости следует снять ксерокопию.
При изучении правил страхования рекомендуется обратить внимание на такие пункты, как возмещение расходов на телефонные переговоры, затраты на медикаменты и особенно на перечень документов, которые необходимо собрать для получения страховой выплаты.
В тексте полиса много непонятных терминов, и некоторые из них приведены ниже.
Страхование путешественников в России – относительно новое занятие. Дело в том, что в советское время ответственность за пребывание российских туристов за границей несло государство. Сейчас же эта ответственность целиком ложится на самих путешественников.
Это та часть затрат на лечение, которую турист оплачивает сам. Франшиза бывает условной и безусловной. При условной франшизе турист оплачивает лечение только в том случае, если его стоимость не превышает определенной суммы; при безусловной франшизе турист в любом случае платит оговоренную сумму за свое лечение, а все сверх этой суммы оплачивает страховая компания. Очень редко, но все же бывают случаи, когда благодаря франшизе турист не платит ничего.
Франшиза обычно применяется на массовых направлениях, чтобы туристы не обращались к врачам с таким легким недомоганием, как насморк или диарея.
Это случаи, при возникновении которых страховая компания не обязана оплачивать лечение клиента. Таких исключений очень много, и они подробно описаны в правилах страхования. Стоит внимательно изучить все эти пункты, чтобы при наступлении страховой ситуации не попасть впросак.
Это организация перевозки тяжело больного клиента до места жительства (если это позволяет состояние его здоровья) за счет страховой компании. Репатриация может происходить на обычном рейсовом или, что случается очень редко, на специализированном санитарном самолете. Больной перевозится в сопровождении врача.
Страховой полис начинает действовать с момента пересечения границы России, уже в аэропорту после прохождения паспортного контроля.
Медицинская репатриация проводится в том случае, если лечение на месте обойдется намного дороже, чем перевозка клиента домой, а также если страховая сумма на медицинские расходы может быть исчерпана до окончания лечения.
Страховые случаи
В туризме страховыми случаями, которые подпадают под действие страховки, являются:
? необходимость получения платной медицинской помощи в результате несчастного случая, возникновения острого или внезапного обострения хронического заболевания, что может привести к расстройству здоровья застрахованного лица или его смерти;
? непредвиденная, внезапная, непреднамеренная и не зависящая от воли туриста утрата трудоспособности в результате несчастного случая;
? утеря багажа, документов, средств существования не по вине застрахованного;
? расходы, вызванные возникновением общегражданской или автогражданской ответственности;
? отказ от использования льготного авиабилета из-за болезни, несчастного случая или смерти застрахованного, его родных или близких;
? невозможность совершить запланированную туристическую поездку по причине несчастного случая, возникновения острого заболевания или смерти близких или родственников застрахованного, а также в результате повреждения его недвижимого имущества в крупных размерах и противоправных действий третьих лиц;
? затраты туристических организаций, вызванные отказом туриста от выполнения договорных обязательств при оказании ему туристических услуг;
Страховая компания вряд ли окажет помощь туристу, который обгорел на солнце. Этот случай рассматривается как кожный дерматит, развившийся под воздействием солнечных лучей, действие полиса на него не распространяется, и слуги врача предоставляются лишь в исключительных случаях.
? невыполнение или неполное выполнение договорных обязательств туристических организаций перед туристами (профессиональная ответственность).
Страховыми случаями могут также быть любые события, оговоренные в правилах страхования, которые привели к непредвиденным и непреднамеренным расходам застрахованных лиц – туристов или туристических фирм.