Северу, и посмотрим, как финансовое планирование

осуществляется на деле. Сравниваем время Доктор Север тратит примерно десять часов в месяц (или 120 часов в год) на изучение и планирование капиталовложений (см. таблицу 3.6). Доктор Юг составляет с ним резкий контраст - три часа в месяц, менее сорока часов в год. Таблица З.6 Распределение времени: доктор Юг и доктор Север в сопоставлении с типичными ОНБ и ПНБ Количество часов в месяц на: Доктор Север ОНБ (155 человек) Доктор Юг ПНБ (205 человек) Изучение и планирование капиталовложений 10,0 (10,0) 3,0 (5,5) Управление текущими капиталовложениями 20,0 (8Д) 1,0 (4,2) Физкультура и спорт 30,0 (16,3) 10,0 (16,7) Кто уделяет больше времени управлению текущими капиталовложениями? Снова легко угадать ответ. Доктор Север тратит на это в среднем около 20 часов в месяц (240 часов в год), его коллега - один час в месяц. Безусловно, низкий капитал доктора, Юга связан и с этим. Доктор Север - инвестор с узкой специализацией. У него есть два любимых сектора капиталовложений - сельскохозяйственные угодья и акции медицинских компаний. Вот что он рассказал: - Началось с того, что один мой сокурсник по институту вытащил с того света пациента, который считал лучшим предметом капиталовложений землю для плотной сельскохозяйственной обработки или под сады. Мой коллега и сам сделал капиталовложения, и мне рассказал об этом. Он говорил, что это честные люди. Я согласился, вложил деньги. С тех пор вкладываю в это деньги до сегодняшнего дня. Больше всего я получаю на акциях медицинских компаний. Я вкладываю деньги в производство лекарственных препаратов и медицинских инструментов. Я разбираюсь в этой области. Я постоянно слежу за препаратами. Так делает Уоррен Баффетт- вкладывает деньги в компании, в которых он понимает. Но, конечно, сначала нужно иметь сбережения, чтобы было что вкладывать в то, в чем понимаешь. По системе участия в прибылях моих компаний я сегодня имею больше 2 миллионов. В своей семье доктор Юг несет главную ответственность за решения по капиталовложениям. Он сам принял решение иметь счета в четырех разных брокерских компаниях. Как ни странно, его капиталовложения составляют менее 200 000 долларов. Зачем же ему четыре разных финансовых консультанта? Дело в том, что он ошибочно полагает, что не стоит тратить время на самостоятельное принятие решений о капиталовложениях. Он признался нам, что был бы “действительно” богат, если бы не следовал советам этих так называемых “экспертов”. Но советы, даже плохие, стоят недешево. По нашим оценкам, доктор Юг потратил за один год свыше 35 000 на консультации и обслуживание своего инвестиционного портфеля при далеко не блестящих результатах. А доктор Север? За тот же период он не потратил ни доллара на обслуживание операций и ни доллара на финансовые консультации. Он сам себе финансовый консультант. Он продает акции редко. Кроме того, за обслуживание прямых капиталовложений в сельскохозяйственные угодья и производимые на них продукты не взимается плата. Доктор Юг, как положено типичному ПНБ, потерпел немалые убытки от своих финансовых консультантов. Люди, подобные ему, слишком часто принимают предложения случайных брокеров, обзванивающих потенциальных клиентов с заманчивыми предложениями текущей недели. Прямая противоположность - ОНБ, которые в подавляющем большинстве сами принимают решения по капиталовложениям. Они тратят и время, и энергию на изучение инвестиционных возможностей, советуются с финансовыми консультантами, но окончательное решение принимают сами. Доктор Юг уже не в первый раз поспешил последовать совету брокера покупать и продавать “находки месяца”. Краткосрочная активность обходится ему в круглую сумму. Если “находки” идут вверх, прибыль от их продажи облагается налогом. Не облагаются налогом продажи акций в пенсионных планах, но, увы, доктор Юг не энтузиаст пенсионных планов. По нашим данным, на момент интервью его вложения в пенсионный план составили менее 40 000! Кто работает на вас? Как вы выбрали своего финансового консультанта? Дали объявление в газете и просмотрели целую кипу присланных резюме? Попросили своего бухгалтера, юриста, знакомого священника помочь найти надежного человека? Многие считают, что такие способы слишком трудоемки. А жаль. Чем больше труда, размышлений и времени- уделяется выбору финансового консультанта, тем выше вероятность найти хорошего специалиста. Если вы не уверены в том, что ради этого стоит потрудиться, взгляните на проблему с другой стороны. Сколько времени и сил вы потратили, чтобы найти работу? Можете ли вы просто позвонить в “Дженерал моторс”, IBM или Microsoft и найти себе место? Что вы скажете? “Здравствуйте, я замечательный работник. Я пригожусь на любом месте. Я умный, энергичный, коммуникабельный, воспитанный, находчивый, отзывчивый. С какого числа вы меня берете?” Ваши шансы устроиться на работу по телефону подобным образом, особенно обзванивая наугад все компании, близки к нулю. Почему же люди нередко пользуются услугами финансовых консультантов, навязывающих себя по телефону? Потому, что не обладают опытом найма на работу. Почему вы не так богаты, как могли бы быть? Возможно, причина в вашем отношении к семейному бюджету. Ни одна компания, особенно преуспевающая, не пойдет на то, чтобы нанять ответственного работника без основательной проверки его кандидатуры и серьезного собеседования. И в то же время многие люди, включая очень высокооплачиваемых, пользуются услугами финансовых консультантов, почти или совсем не имея никакой информации об этих “претендентах на работу”. Многие люди с большими доходами возражали нам на это: “Я вовсе не беру человека на работу, а просто делаю капиталовложения с парнем, который связался со мной по телефону”. Наш ответ на это прост: ведите семейный бюджет как серьезный бизнес. Лучшие компании берут на работу лучших специалистов и выбирают лучших поставщиков. Умение выбирать лучшие кадры и лучших поставщиков - две основные составляющие успеха в бизнесе, выводящие вперед одних там, где разоряются другие. Все финансовые консультанты, предлагающие по телефону свои услуги, - всего лишь претенденты на рабочее место, конкурирующие за работу у вас. Так к ним и надо относиться. Считайте их потенциальными сотрудниками или поставщиками в деле ведения вашего бюджета. Задайте себе следующие простые вопросы. Какими критериями пользуются хорошие менеджеры по персоналу при отборе кандидатов? Покупают ли у этого поставщика информацию о капиталовложениях профессиональные покупатели - агенты по продажам и/или ведущие финансисты? Какие критерии и сведения нужны для оценки потенциального поставщика? Прежде чем взять на работу финансового консультанта или специалиста по капиталовложениям, серьезная компания требует представить обязательные сведения, в том числе в письменном виде: Несколько рекомендаций Официальные документы об образовании Сведения о платежеспособности Личное собеседование Заполненную подробную анкету Документы, подтверждающие квалификацию и соответствие кандидата искомой должности. Искусство находить высококвалифицированных финансовых консультантов напрямую способствует накоплению богатства. Именно оно является одной из основных причин того, что владельцы своего дела опережают по накоплению богатства все остальные профессии. Большинство владельцев собственного дела, имеющих высокие доходы, более опытны в оценке потенциальных поставщиков, претендентов на рабочее место и людей в целом, чем люди других специальностей. Заниматься бизнесом - значит постоянно работать с людьми. Метод Мартина Несколько лет назад мы имели удовольствие брать интервью у мистера Мартина, исключительно проницательного инвестора, миллионера в первом поколении. Мистер Мартин был одним из участников группового интервью восьми мультимиллионеров, каждый из которых имел капитал не менее 5 миллионов долларов. Своими руками создать такое состояние - внушительное достижение. Но даже в этой категории мистер Мартин выделялся среди других, поскольку его годовой доход (он работает по найму) никогда не превышал 75 000 долларов! Как мистер Мартин смог настолько разбогатеть? Он один из лучших специалистов по капиталовложениям, которых приходилось встречать авторам в ходе многочисленных интервью. Мистер Мартин составил капитал игрой на фондовом рынке. Он оказался исключительно умным человеком, великолепно знающим инвестиционный рынок. Кроме того, он прекрасно оценивает уровень квалификации финансовых консультантов. Как и следовало ожидать, мистер Мартин выписывает большое количество специальных изданий по рынку инвестиций. Некоторые такие издания за плату предоставляют информацию о подписчиках. Адрес и телефон мистера Мартина могут получить тысячи финансовых консультантов. По его оценке, в неделю звонят как минимум три-четыре новых брокера, пытаясь продать услуги по размещению его средств. Как он реагирует на это? Секретарю дано указание работать со всеми звонками “по методу Мартина”. Что это за метод? Вот что рассказал мистер Мартин: - Я бизнесмен, я работаю с людьми. Мне постоянно звонят разные брокеры: “У меня огромный опыт работы с лучшими предложениями Уолл-Стрит. Я помог разбогатеть множеству клиентов”. На это я всегда отвечаю: “У вас есть конкретные перспективные предложения ко мне - по-настоящему перспективные?” Он говорит: “Конечно, особенно если вы готовы играть на акциях вашего инвестиционного портфеля. Я работаю только со счетами от 200 000 долларов”. Тогда я говорю: “Значит, вы настоящий специалист. Тогда давайте сделаем так. Вы высылаете мне копии своей налоговой декларации за последние годы плюс список акций в вашем собственном инвестиционном портфеле за последние три года. Если ваши капиталовложения приносят больше денег, чем мои, я готов с вами работать. Вот мои адрес”. Когда мне говорят: “Нет, этого сделать я не могу”, я отвечаю: “Значит, все, что вы тут наговорили, - чушь”. Вот такой способ проверки. Отлично работает. Я проверяю всех таким образом. Вполне серьезно, без шуток”. Вас, возможно, удивило: где мистер Мартин находит время читать груды документов этих брокеров? За многие годы активной работы с капиталовложениями мистеру Мартину звонили бессчетное число раз. Сколько из этих телефонных консультантов “подали заявление о приеме на работу” с личными средствами мистера Мартина в письменном виде? Ни один. Ни один из десятков звонивших не прислал документального подтверждения своих капиталовложений и доходов. Как говорит мистер Мартин, если бы эти ребята были действительно хорошими специалистами, им не пришлось бы искать клиентов наугад, по телефону. Вполне справедливо, мистер Мартин. Но не каждый американец обладает вашими познаниями в капиталовложениях, вашими доходами и богатством. Многие выиграли бы в финансовом отношении, если бы воспользовались услугами финансового консультанта, даже предлагающего их по телефону, по той простой причине, что средний финансовый консультант все же понимает в финансах больше, чем средний ПНБ. То, как люди находят финансового консультанта, - показатель их умения делать деньги. Как выбрал себе консультанта мистер Мартин? Как большинство ОНБ, по знакомству. В самом начале своей деятельности он попросил своего бухгалтера порекомендовать квалифицированного финансового консультанта. Бухгалтер назвал ему несколько имен. Мистер Мартин попросил о том же и несколько других клиентов своего бухгалтера, у которых, судя по всему, хорошо обстояли дела с капиталовложениями. Мистер Мартин пользовался как услугами нескольких рекомендованных ему консультантов, так и советами некоторых других лиц, таких, как его юрист и бухгалтер. Мистер Мартин полагается на советы своих консультантов, ведь их рекомендовали ему собственный бухгалтер и клиенты, преуспевшие в капиталовложениях. Кроме того, он справедливо рассудил, что у рекомендованных консультантов особое отношение к клиенту - и действительно, они старались как могли, давая ему качественные консультации и своевременные прогнозы. Отчего? Оттого, что иначе им вряд ли стали бы рекомендовать новых клиентов. Как поступил бы мистер Мартин в случае низкого качества услуг и консультаций? Пожаловался бы тому, кто рекомендовал ему этих людей. Бухгалтеру невыгодно терять клиента в лице мистера Мартина. Он, скорее всего, перестал бы посылать новых клиентов к этим людям. Кому понравится потерять клиентуру подобным образом? Даже хорошие специалисты работают еще лучше для тех, кто рекомендован важными людьми. Какой урок можно извлечь из данного случая? Выбирайте финансового консультанта по рекомендации грамотного бухгалтера и/или его клиентов, чьи капиталовложения, в конечном счете, принесли прибыль выше среднерыночной. Если у вас нет бухгалтера, наймите. Накопление богатства напрямую связано с еще одним фактором - наличием бухгалтера, который не только поможет заполнить налоговую декларацию, но и даст совет по капиталовложениям. Найти квалифицированного бухгалтера помогут ОНБ среди ваших друзей и знакомых. Можно также связаться с высшим учебным заведением, готовящим бухгалтеров, поговорить с несколькими преподавателями и попросить их рекомендовать тех выпускников, которые пользуются репутацией хороших финансовых консультантов. Еще один метод - позвонить в местные отделения крупных аудиторских фирм, которые, как правило, нанимают очень квалифицированных специалистов. Даже крупные фирмы нередко имеют мелких и частных клиентов. Авторы выбирали своих бухгалтеров по двум критериям. Во-первых, эти люди были рекомендованы преподавателями бухгалтерского дела. Во-вторых, сразу после окончания колледжа эти люди были приняты на работу крупными аудиторскими фирмами, а впоследствии открыли свои собственные процветающие фирмы. По нашим данным, карьера лучших бухгалтеров и финансовых консультантов очень часто выглядит именно так. Не все бухгалтеры в равной степени владеют искусством умножать состояние клиента. Побеседуйте с несколькими и выберите того, среди клиентов которого больше всего ОНБ. Возможно, придется объяснить им, что такое ОНБ. Не судите о людях по их автомобилям Для миллионеров финансовая самостоятельность важнее, чем демонстрация высокого социального статуса М истер В.В. Аллен - миллионер в первом поколении. И он, и его жена прожили почти сорок лет в одном и том же доме из пяти комнат в районе, населенном средним классом. Мистер Аллен - владелец и управляющий двух промышленных компаний на Среднем Западе. Со времени женитьбы он покупал только отечественные автомобили. Он скажет вам, что никогда не обременял себя престижными машинами и вещами. И бизнес мистера Аллена, и его домашний бюджет управляются эффективно. Прибыльность его бизнеса в сочетании со скромными потребительскими привычками семейства дает возможность сберечь не один доллар. Эти деньги в свою очередь опять вкладываются в свой бизнес, коммерческую недвижимость, акции ряда процветающих американских корпораций. Мистер Аллен - из тех, кого мы называем супер-ОНБ. Его капитал превышает ожидаемый для его возрастно-доходовой категории более чем в десять раз! На протяжении всей своей карьеры мистер Аллен оказывал помощь другим предпринимателям. Он консультировал десятки бизнесменов, своей финансовой помощью спас от разорения не одну компанию. Но он ни разу не предоставил кредита тем, у кого “большое сомбреро и мало скота”. Он говорит, что эти люди “умеют только тратить деньги, тратить и тратить, желая иметь их прежде, чем заработают”. Мистер Аллен, как и те, кому он оказывал финансовую помощь, никогда не считал целью жизни выглядеть богатым. Поэтому-то, как он говорит, “я и добился финансовой самостоятельности”. Вот его слова: - Если ваша цель - финансовая стабильность, вы, скорее всего, добьетесь этого. Но если вы хотите зарабатывать деньги, чтобы тратить их на красивую жизнь… вряд ли вам это удастся. Многие люди, которые так и не становятся финансово самостоятельными, придерживаются иных взглядов. Когда мы задаем им вопрос о том, что ими движет, они говорят о работе и карьере. Но спросите их, зачем они работают так много, почему выбрали данную профессию, и они ответят совсем не так, как мистер Аллен. Они - ПНБ и как истинные ПНБ зарабатывают, чтобы тратить, а вовсе не ради финансовой независимости. ПНБ смотрят на жизнь как на цепь переходов от одного уровня потребления к другому, все более роскошному. Так кто же любит свою работу? Кто получает истинное удовлетворение от своей профессии, ОНБ или ПНБ? В большинстве случаев, по нашим данным, ОНБ любят свою работу, в то время как значительное число ПНБ работают лишь затем, чтобы иметь деньги на привычную роскошь. Такие люди и их цели оскорбляют мистера Аллена. Он не раз говорил: - Ценности человека не должны меняться в зависимости от его доходов. Доходы- как отметка в дневнике, по ним видно, хорошо ли идут дела. “РОЛЛС-РОЙС”? СПАСИБО, НЕ НАДО Мистер Аллен очень проницателен в своем анализе ПНБ. В сущности, он считает, что вещи меняют людей. Приобретя одну престижную вещь, вы, вполне вероятно, будете вынуждены приобрести и другую подстать ей и очень быстро измените образ жизни в целом. Мистер Аллен ясно понимает, что одна дорогая покупка влечет за собой другую, что это приводит к высокому потреблению. Он не желает иметь таких вещей вообще, видя в них угрозу своему простому и при этом вполне удобному образу жизни: “Копить богатство не значит менять образ жизни. Даже сейчас я не желаю жить по-другому”. Ценности и приоритеты мистера Аллена недавно прошли испытание самой жизнью. Несколько людей, обязанных ему спасением своих компаний, решили сделать ему необычный подарок на день рождения, думая, что это будет ему приятно. Но дорогие подарки, будь то от друзей или от родителей, не всегда вписываются в образ жизни и систему ценностей того, кто их получает. Очень часто такой подарок требует от получателя новых расходов. Иногда богатые родители дарят взрослым детям жилье в дорогих районах. Прекрасная мысль? Возможно, следовало бы подумать о том, что жизнь в таких районах предполагает высокий уровень потребления: от налога на недвижимость до дорогого дизайна, от необходимости отправить детей в дорогую частную школу до обладания роскошным полно приводным автомобилем за 40 000 долларов. Колесо, потребления набирает обороты. Спасибо, папа и мама! Мистер Аллен, супер-ОНБ, рассказал, как было дело: - Недавно со мной приключилась забавная история. Я обнаружил, что меня ожидает сюрприз- подарок от друзей-бизнесменов. “Роллс-Ройс” в подарок! Они заказали его специально для меня - цвет, салон, все в индивидуальном исполнении. Я узнал об этом только через четыре месяца после того, как был сделан заказ, и до его исполнения оставалось еще пять. Представьте, как я себя чувствовал, когда объяснял этим ребятам, которые хотели сделать мне приятное, что не возьму такого подарка! Почему же мистер Аллен отказался от этого прекрасного подарка? - Мне не нужно ничего из того, что символизирует “Роллс-Ройс”. Я не хочу иметь машину, ради которой придется менять привычки. На заднее сиденье “Роллс-Ройса” не бросишь рыбу после рыбалки, как я привык. Надо бы вам съездить со мной на озеро… Я обязательно езжу туда на рыбалку каждые выходные. Одно из лучших рыбных мест во всей Америке. Здесь, недалеко, я держу лодку прямо там. Рыбалки мистера Аллена заканчиваются тем, что он бросает пойманную рыбу на заднее сиденье своего стандартного автомобиля американского производства, на котором он ездит уже четыре года. Его образ жизни несовместим с обладанием “Роллс-Ройсом”. Сам мистер Аллен чувствовал бы себя неловко в таком автомобиле. Он считает, что пришлось сделать выбор: или изменить образ жизни, отказавшись от поездок на рыбную ловлю, или отказаться от подарка. Давайте посмотрим на проблему, вставшую перед мистером Алленом, с другой стороны. Его офис располагается на территории его завода, который к тому же находится в старой промышленной зоне. Такой автомобиль, как “Роллс-Ройс”, в подобном месте выглядел бы неуместно. И, разумеется, мистер Аллен против того, чтобы иметь одновременно два автомобиля: это расточительно. Далее, он считает, что обладание роскошным автомобилем ухудшило бы его отношения со многими из его рабочих. Рабочие могли бы посчитать, что хозяин недоплачивает за труд, иначе откуда бы у него взялись деньги на такой дорогой автомобиль? Есть и другие стороны: - С “Роллс-Ройсом” мне придется отказаться от некоторых ресторанов, которые мне нравятся. Я имею в виду дешевые рестораны, к которым просто нелепо подкатывать на “Роллс-Ройсе”. Так что нет, спасибо. Я позвонил им и сказал: “Я хочу вам кое-что сообщить. Мне не нужна такая машина”. Это не имеет ни малейшего значения. В жизни множество более интересных дел, чем вождение “Роллс-Ройса”. Мистер Аллен понимает, что владение многими из престижных вещей в действительности оказывается бременем и препятствует достижению материальной независимости. Жизнь и так нелегка, зачем обременять себя лишним грузом? ПОКУПКА АВТОМОБИЛЯ - СТИЛЬ МИЛЛИОНЕРА Как миллионеры приобретают автомобили? Примерно 81% - путем прямой покупки, остальные - путем лизинга, т.е. аренды с последующим выкупом. Только 23,5% миллионеров владеют новыми автомобилями (см. табл. 4.1). Большинство из них не приобретали нового автомобиля в течение последних двух лет. Более того, 25,2% не приобретали автомобиля в течение последних четырех и более лет. Сколько миллионеры платят за свои автомобили? Типичный миллионер (то есть попадающий по данному показателю в категорию, составляющую не менее 50% от общего числа миллионеров) заплатил за свой последний автомобиль 24 800 долларов (см. табл. 4.2). Обратите внимание, что 30% заплатило 19 500 долларов или еще меньше. Также обратите внимание, что средний американец заплатил за свой последний автомобиль более Таблица 4.1 Автомобили миллионеров: год выпуска Год выпуска, возраст последнего автомобиля 1 Процент миллионеров Текущий год 23,5 Прошлый год, один год 22,8 Два года 16,1 Три года 12,4 Четыре года 6,3 Пять лет 6,6 Шесть лет и более 12,3 • Покупка автомобиля - 81%, лизинг - Таблица 4.2 Автомобили миллионеров: цена Сумма, уплаченная за последний приобретенный автомобиль Процент уплативших данную сумму или Максимальная сумма, уплаченная за автомобиль Процент уплативших данную сумму или менее более менее более (в долл.) (в долл.) 13500 10 90 17900 10 90 17500 20 80 19 950 20 80 19 500 30 70 23900 30 70 22 300 40 60 26 800 40 60 24800 50 50 29000 50 50 27500 60 - 40 31 900 60 40 29200 70 30 35 5.00 70 30 34200 80 20 41 300 80 20 44900 90 10 54850 90 10 57 500 95 5 69600 95 5 21 000 долларов. Это немногим меньше, чем 24 800 долларов, потраченные на приобретение автомобиля миллионером! Более того, не каждый миллионер приобретает новый автомобиль. Сколько из них сообщило, что в последний раз они приобрели подержанный автомобиль? Почти 37%. Кроме того, многие сообщили, что при последнем приобретении они поменяли класс автомобиля - купили автомобиль дешевле, чем тот, который был у них ранее. Какова максимальная сумма, которую миллионеры когда-либо платили за свои автомобили? 50% из опрошенных нами миллионеров сообщили, что никогда не платили за автомобиль более 29 000 долларов. Примерно один из пяти, или 20%, никогда не платил более 19950 долларов. 80% заплатили за свой самый дорогой автомобиль 41 300 долларов или меньше. А что, если нам отделить тех миллионеров, которые унаследовали свое богатство, - среди опрошенных нами миллионеров их около 14%? Типичный миллионер-наследник заплатил за сбой самый дорогой автомобиль более 36 000 долларов. С ним резко контрастирует типичный миллионер в первом поколении, который за свой самый дорогой автомобиль заплатил примерно 27 000 долларов, то есть почти на 9 000 меньше, чем миллионер-наследник. Типичный американец сегодня расходует на покупку автомобиля примерно 78% того, что миллионер в первом поколении когда-либо расходовал на покупку своего самого дорогого автомобиля. На все это можно взглянуть под другим углом. Типичный миллионер (то есть попадающий по данному показателю в категорию, составляющую не менее 50% от общего числа миллионеров) израсходовал на свой самый дорогой автомобиль около 29 000 долларов. Это составляет менее 1% его состояния. Средний американский покупатель автомобиля владеет состоянием, которое составляет менее 2% от состояния типичного миллионера. Но покупает ли он автомобиль, который стоит 2% того, что платит за свой автомобиль миллионер? Если бы это было так, то средний покупатель автомобиля платил бы за автомобиль примерно 580 долларов (2% от 29 000). Вместо этого средний американский покупатель автомобиля расходует на него, по крайней мере, 30% своего состояния. Также обратите внимание, что в среднем американцы платят за новые автомобили сумму, составляющую 72% от максимальной суммы, которую типичный миллионер когда-либо расходовал на приобретение автомобиля. Дают ли эти цифры какое-либо представление о том, почему в Америке так мало миллионеров? Миллионеры, которые берут автомобили в лизинг, находятся в меньшинстве - их менее 20%. Какова стоимость их последних автомобилей? По нашим оценкам, 50% взятых в лизинг автомобилей стоят 31 680 долларов или менее, около 80% - 44 500 долларов или менее. Люди часто спрашивают нас: “Не следует ли мне взять автомобиль в лизинг?” Мы всегда отвечаем одно и то же: - Более 80% миллионеров покупают автомобили. Когда более 50% начнут брать автомобили в лизинг, наша рекомендация будет другой. МАРКИ АВТОМОБИЛЕЙ На каких марках автомобилей ездят миллионеры? Американские производители автомобилей будут рады услышать, что 57,7% миллионеров ездят на американских автомобилях. 23,5% ездят на японских автомобилях, 18,8% - на европейских. Какие модели наиболее популярны среди миллионеров? Следующие модели перечислены в порядке занимаемых ими секторов рынка: 1. “Форд” - 9,4%. Наиболее популярные модели - пикап F-150 и внедорожный Explorer. (В целом внедорожные автомобили американского производства становятся все более популярными среди богатых людей.) Примерно 3 из 10 миллионеров предпочитающих “Форд”, владеют пикапами F-150, и примерно 1 из 4 ездят на Ford Explorer. Обратите внимание, что пикап F-150 занимает первое место по продажам на американском рынке. Таким образом, владельцы пикапов имеют что-то общее со многими миллионерами. 2. “Кадиллак” - 8,8%. Более 60% владельцев этой марки ездят на Cadillac De Ville/Fleetwood Brougham. 3. “Линкольн” - 7,8%. Около половины автомобилей этой марки, находящихся во владении у миллионеров, составляют Lincoln Town Car. 4. Тройная ничья: “Джип”, “Лексус”, “Мерседес” - 6,4% у каждого. Почти все миллионеры, которые выбирают “Джип”, предпочитают Jeep Grand Cherokee. Эта модель занимает первое место среди всех автомобилей, находящихся во владении у миллионеров. Почти две трети автомобилей марки “Лексус” представлены моделью LS-400. Среди автомобилей марки “Мерседес-Бенц” лидирует S-Class. 5. “Олдсмобиль” - 5,9%. Лидерство держит Olds-98. 6. “Шевроле” - 5,6%. Среди автомобилей: этой марки представлены 10 моделей. Наиболее популярны из них внедорожные модели Suburban и Blazer. 7. “Тойота” - 5,1%. Более половины автомобилей этой марки представлены моделью Camry. 8. “Бьюик” - 4,3%. Наиболее популярны модели Le Sabre и Park Avenue. 9. Ничья: “Ниссан” и “Вольво” - каждая по 2,9%. Среди автомобилей марки “Ниссан” наиболее популярен внедорожный Pathfinder, а среди “Вольво” - 200 Series. 10. Ничья: “Кранслер” и “Ягуар” - каждая по 2,7%. Другие популярные автомобили представлены марками “Додж”, БМВ, “Мазда”, “Сааб”, “Инфинити”, “Меркури”, “Акура”, “Хонда”, “Дженерал моторс”, “Фольксваген”, “Лендровер”, “Субару”, “Понтиак”, “Ауди”, “Исузу”, “Плимут” и “Мицубиси”. Первые три места среди производителей занимают компании “Дженерал моторс” (автомобилями которой владеют примерно 26,7% миллионеров), “Форд” (19,1%) и “Крайслер” (11,8%). Как можно увидеть, большинство миллионеров ездит на так называемом детройтском железе. Большинство автомобилей в США также представлено не чем иным, как тем же самым “детройтским железом”. Таким образом, можете ли вы сказать о своем соседе, который ездит на “Форде”, “Кадиллаке” или “Джипе”, миллионер он или нет? Не можете. Нелегко судить о богатстве человека по автомобилю, на котором он ездит. Все возрастающее число богатых людей покупает автомобили американского производства. Особенно популярны среди них марки “Бьюик”, “Кадиллак”, “Шевроле”, “Крайслер”, “Форд”, “Линкольн” и “Олдсмобиль”. Эта тенденция связана с растущей популярностью внедорожных автомобилей, выпускаемых компаниями “Крайслер”, “Форд” и “Дженерал моторс”. Что же привлекает покупателей “детройтского железа”? На этот вопрос можно ответить, оглянувшись на события пятнадцатилетней давности. После беседы с группой, состоящей из десяти миллионеров, мы направились на автомобильную стоянку возле одной из лабораторий. Мы были очень удивлены, когда увидели, что почти все миллионеры, с которыми мы только что разговаривали, уехали на “детройтском железе”, представленном марками “Бьюик”, “Форд” и “Олдсмобиль”. Мы переглянулись, и один из нас сказал: “Эти люди покупают автомобили не по престижности. Они покупают их на вес!” Это действительно так. Многие американские миллионеры склонны покупать автомобили, которые имеют низкую стоимость в расчете на единицу веса. Средняя цена новых автомобилей исходя из веса равняется 6,86 доллара за фунт. Четырехдверный “седан” марки Baick в настоящее время стоит менее 6 долларов за фунт, Chevrolet Caprice - около 5,27 доллара за фунт, Ford Crown Victoria - около 5,5 доллара за фунт, Lincoln Town Car - менее 10 долларов за фунт, Calillac Fleetwood - 8,26 доллара за фунт, Ford Explorer - около 5,98 доллара за фунт. Наиболее популярная модель среди миллионеров, Jeep Grand Cherokee, - 7,09 доллара за фунт. Как стоимость этих автомобилей в расчете на фунт веса соотносится со стоимостью импортных автомобилей? “BMW- 740” стоит более 15 долларов за фунт, Mercedes-Benz-500 SL - более 22 долларов за фунт, Lexus LS-400 - более 14 долларов за фунт. А как обстоят дела с Ferrari F40? Сто семьдесят пять долларов за фунт! (Цена наиболее популярных автомобилей в расчете на фунт веса приводится в приложении 2 нашей книги.) Многие богатые люди ездят на автомобилях, которые не являются “престижными”. Этих людей более интересуют объективные показатели. Некоторые миллионеры действительно тратят значительные суммы на роскошные автомобили высшего класса, но они в меньшинстве. Например, в прошлом году в Америке было продано примерно 70 000 автомобилей марки “Мерседес”. Это составляет примерно 0,5% от более чем 14 миллионов проданных автомобилей. В то же время в стране насчитывается около 3,5 миллиона семейств миллионеров. О чем говорят эти цифры? Они говорят о том, что члены большинства богатых семейств не покупают роскошных импортных автомобилей. Статистика показывает, что двое из трех покупателей роскошных импортных автомобилей в Америке - не миллионеры. Наибольшей популярностью среди миллионеров всегда пользовались автомобили американского производства. По нашему мнению, эта же позиция все более и более разделяется и молодым поколением миллионеров. Почему? Потому, что число миллионеров растет в первую очередь за счет предпринимателей, а предприниматели, как правило, более чувствительны к ценам в том, что касается приобретения автомобилей. Удачливые предприниматели оценивают все расходы с точки зрения их продуктивности. Они чаще задаются вопросом о том, какое влияние на результаты работы их предприятия и, далее, на их богатство окажут крупные расходы на покупку автомобилей. Чаще всего они решают, что капиталовложения в рекламу и новое оборудование принесут больше пользы, чем расходы на дорогие автомобили. СТРАТЕГИЯ ПОКУПОК Как действует миллионер, собирающийся купить автомобиль? Мы провели серьезные исследования различных типов покупателей автомобилей, обладающих миллионными состояниями. Представляется, что в этом аспекте богатые люди существенно отличаются друг от друга. Эти исследования предоставляют ценную информацию о взглядах и поведении, необходимых для накопления богатства. Среди миллионеров по стратегии покупок выделяются четыре различных типа. Эти четыре типа определяются двумя фундаментальными факторами. Первый из них - верность продавцу. Некоторые покупатели склонны покупать у одного и того же продавца. Другими словами, когда такой покупатель приобретает автомобиль, он предпочитает обращаться к продавцу, у которого купил автомобиль в прошлый (и в позапрошлый) раз. Такой стратегии покупок придерживается 45,7% богатых людей (см. таблицу 4.3). Остальные миллионеры (54,3%) придерживаются противоположной стратегии. Они не испытывают никакого желания возвращаться к прежнему продавцу. Это очень агрессивные и чувствительные к ценам покупатели. Часто на покупку автомобиля они затрачивают месяцы. Вторым фундаментальным фактором является выбор автомобиля - новый или подержанный. Среди богатых людей 63,4% предпочитают покупать новые Таблица 4.3 Типы миллионеров по стратегии покупок автомобиля Тип Ориентация на продавца автомобиля Итого Разные продавцы Верность продавцу Новый Тип 1: новый автомобиль и верность продавцу Процент типа 1 от всех миллионе- ров - 28,6% Тип 2: новый автомобиль и разные продавцы Процент типа 2 от всех миллионеров - 34,8% Процент миллионеров, предпочитающих новый автомобиль, - 63,4% автомобиль Тип 1 от всех Тип 2 от всех предпочитающих предпочитающих одного продавца -62,5% Тип 1 от всех предпочитающих новый автомобиль- 45,1% разных продавцов - 64,1% Тип 2 от всех предпочитающих новый автомобиль - 54,9% Подержанный Тип 3: подержанный автомобиль - верность продавцу Тип 4: подержанный автомобиль - разные продавцы Процент типа 4 от Процент миллионеров, предпочитающих подержанный автомобиль, - 36,6% автомобиль Процент типа 3 от всех миллионеров - 17,1% Тип 3 от всех предпочитающих одного продавца - 37,5% Тип 3 от всех предпочитающих подержанный автомобиль - 46,8% всех миллионе- ров - 19,5% Тип 4 от всех предпочитающих разных продавцов - 35,9% Тип 4 от всех предпочитающих подержанный автомобиль - 53,2% Итого Процент миллионеров, предпочитающих одного продавца, - 45,7% Процент миллионеров, предпочитающих разных продавцов, - 54,3% автомобили, а остальные (36,6%) обычно склонны покупать только подержанные автомобили. Сочетание упомянутых двух фундаментальных факторов приводит к выделению четырех типов миллионеров по стратегии покупки автомобиля (см. таблицу 4.3): • Тип 1: Новый автомобиль - верность продавцу (28,6%). • Тип 2: Новый автомобиль - разные продавцы (34,8%). • Тип 3: Подержанный автомобиль - верность продавцу (17,1%). • Тип 4: Подержанный автомобиль - разные продавцы. (19,5%). Тип 1: Новый автомобиль - верность продавцу (28,6%) Люди этого типа приобретают только новые автомобили и склонны покупать у одного и того же продавца или группы продавцов. Большинство богатых людей имеют выраженное предпочтение в отношении марок и моделей автомобилей. Поэтому, решая приобрести определенную модель автомобиля, они знают, к какому продавцу будут обращаться в первую очередь. Они видят определенные выгоды в приобретении новых автомобилей у одного и того же продавца, но это не значит, что они приходят в свой излюбленный магазин, ложатся и переворачиваются лапками вверх. Напротив, цена - даже для них - имеет немалое значение. Возможно, вы думаете, что люди этого типа просто ленивы. Принадлежат ли они к так называемым богатым бездельникам? Нет. Они склонны делать покупки у одного и того же продавца по другой причине. Возможно, вы полагаете, что таким покупателям просто нравится тот или иной продавец? Нет, это тоже не причина. Просто-напросто сторонники такой стратегии покупок склонны сводить к минимуму свои усилия в выборе и автомобиля и продавца. Люди этого типа тратят огромное количество времени и сил на зарабатывание денег. Они считают, что можно заработать гораздо больше денег, отдавая время и силы работе, а не хождению от продавца к продавцу или поискам выгодной сделки при приобретении подержанного автомобиля. Эти люди покупают у одних и тех же продавцов, потому что уверены, что эти продавцы предоставят им наилучшие условия покупки. Некоторые из этих условий в их глазах стоят гораздо больше, чем цена и технические характеристики автомобиля. Почему эти миллионеры покупают новые автомобили, а не старые? Почему они менее чувствительны к колебаниям цен среди продавцов, чем покупатель подержанных автомобилей? Во-первых, покупателям новых автомобилей нравятся именно новые автомобили, хотя и это не единственная причина того, что они покупают новые. По их представлениям, покупка нового автомобиля гораздо проще, чем покупка подержанного. Она требует меньше времени и усилий. Новые автомобили более надежны, легче найти необходимый цвет и набор опций. По сути, они считают, что платят больше за то, что получают больше. Но цена имеет значение даже для этого типа. Прежде чем отправиться к своему продавцу, почти половина (46%) из них получает представление о цене выбранной модели. Примерно один из трех связывается, по меньшей мере, с двумя продавцами, чтобы получить “некоторое представление о будущей покупке”. Часть из них обращается к журналам для потребителей и другим материалам, из которых можно выяснить текущие цены. Большую роль в стратегии покупок этого типа играет также география. Многие связываются с магазинами, расположенными далеко от их места жительства и работы, но это делается по большей части только для того, чтобы провести сравнение с ценами в близлежащих магазинах. Только примерно один из десяти регулярно приобретает автомобиль в отдаленных магазинах. Есть еще один фактор, лежащий в основе стратегии покупателей данного типа: Более чем один из пяти покупает у продавцов, которые сами являются его клиентами или покупателями Система связей живет и процветает в среде богатых американцев. Многие богатые предприниматели верят во взаимность. Подумайте сами. Если бы вы владели дорожной компанией, то где бы вы покупали свои автомобили? Покупали бы вы их у незнакомца с приятной улыбкой - или у владельца автомобильного магазина, с которым только что заключили контракт на асфальтирование его стоянки? Ответ очевиден. Немалая часть предпринимателей, придерживающихся такой стратегии покупок, представлена владельцами частных практик, специализирующихся на оказании услуг: врачами, юристами, бухгалтерами, финансовыми консультантами и архитекторами, которые особенно ценят взаимность. Они более всего склонны покупать у тех продавцов, которые являются их клиентами. Нередко владелец автомобильного магазина сотрудничает с более чем сотней компаний, которые поставляют ему товары и оказывают различные услуги. Он в большей или меньшей степени рассчитывает на то, что владельцы этих компаний будут покупать автомобили именно у него, а не у другого продавца. Многие предприниматели, придерживающиеся стратегии этого типа, приобретают через своего продавца автомобилей новых клиентов. В свою очередь 25,5% из них сообщают, что они рекомендуют своего постоянного продавца друзьям и клиентам. Продавцы отвечают на это тем, что предоставляют таким покупателям значительные скидки. Многие миллионеры предпочитают покупать у одного и того же продавца еще по одной причине: около 20% торговых предприятий, в которых они постоянно делают покупки, принадлежат их родственникам или близким друзьям. Многие предпочитают вести переговоры главным образом непосредственно с владельцем предприятия, а 37% - только с владельцем предприятия. Почему? Потому, что таким образом они получают наилучшие условия. Тип 2: Новый автомобиль - разные продавцы (34,8%) Богатые люди, придерживающиеся этой стратегии покупок, полагают, что меньшая цена, которой они могут добиться благодаря интенсивным поискам и переговорам с разными продавцами, оправдывает затраты времени и усилий. В среднем они затратили на покупку своего самого дорогого автомобиля на 9% меньше, чем покупатели первого типа. За свой последний автомобиль они заплатили примерно на 14% меньше. Покупатели первого типа склонны покупать несколько более дорогие автомобили, что в половине случаев объясняет разницу в средней цене автомобиля, приобретаемого покупателями первого и второго типов. Покупатели второго типа более чувствительны к разнице в цене, существующей среди различных продавцов. Обычно эти покупатели хорошо умеют вести переговоры, многие из них любят торговаться. В отличие от покупателей первого типа покупатели этой группы значительно менее склонны покупать в магазинах, которыми владеют родственники и близкие друзья, а также направлять своих клиентов и друзей к продавцам, которые когда-то дали им значительную скидку, покупать у своих клиентов и вести переговоры исключительно с владельцами торговых предприятий. С другой стороны, покупатели этой группы нередко тратят недели и даже месяцы на то, чтобы “купить дешевле всего” или по “себестоимости продавца” и даже ниже ее, или “купить новую модель с очень большой скидкой и перепродать ее через год-два по той же или большей цене”. Поиск выгодной сделки Если вас ужасает мысль о том, чтобы лично вести переговоры с продавцами автомобилей, можно воспользоваться альтернативным методом. Наш друг мистер Марк Р. Стюарт, который не раз приобретал автомобиль, ведя переговоры с различными продавцами, в этом году впервые решил купить внедорожный автомобиль. У него не было опыта ведения переговоров о покупке такого автомобиля и он придумал способ избежать трудных переговоров с многочисленными продавцами. Вот какой факс мистер Стюарт направил менеджерам шести близлежащих магазинов автомобилей “Форд”. К: ____________________ . Не известны ли вам иные источники, из которых можно было бы узнать размер наследства? С благодарностью, Л.С. Автору этого письма и его жене срочно нужны деньги. Назовем его Ламар. Он женат на женщине (назовем ее Мэри) из богатой семьи. Мэри каждый год получает свыше 15 000 долларов наличными в подарок от родителей. Такие подарки и другие виды помощи Мэри и Ламар получают почти тридцать лет, с тех пор как поженились. Сегодня Мэри и Ламару за пятьдесят. Они живут в роскошном районе, в прекрасном доме. Супруги - члены престижного клуба, оба обожают теннис и гольф. У каждого по роскошному импортному автомобилю. Они носят дорогую одежду и участвуют в деятельности нескольких благотворительных организаций. В свое время они входили в группу активистов по сбору средств для частной школы, которую посещали их дети. Оба ценят марочные вина, изысканную еду, развлечения, дорогие ювелирные изделия, отдых за границей. Соседи Мэри и Ламара убеждены, что те богаты, некоторые даже считают их настоящими мультимиллионерами. Но внешность бывает обманчива. Мэри и Ламар не богаты. Может быть, они хотя бы много зарабатывают? Нет, ни муж, ни жена не имеют высоких доходов. Мэри - домохозяйка. Ламар занимает административную должность в местном колледже. Ни разу за всю многолетнюю семейную жизнь совокупный семейный доход этой четы не превысил 60 000 долларов - при том, что они ведут точно такой же образ жизни, как люди с вдвое большим доходом. Может быть, эта семья умеет планировать свой бюджет? Иначе как можно жить так роскошно при таком невысоком доходе? Но Ламар и Мэри ни разу в жизни не составляли семейного бюджета. Каждый год они тратят больше, чем зарабатывают. Тратится также все, что дают родители Мэри. Одним словом, Ламар и Мэри живут, ни в чем себе не отказывая, благодаря материальной помощи (МП) родителей. В понятие материальной помощи входят подарки и другие виды поддержки, которые некоторые родители оказывают уже взрослым детям и внукам. В этой главе мы расскажем о том, к чему такая помощь приводит и как влияет на жизнь тех, кто ее оказывает и кто ее принимает. МП Многие из тех, кто оказывает МП, сами проявили замечательные способности к накоплению капитала. Они, как правило, скромны и бережливы в потреблении и привычках. Но когда дело доходит до помощи детям и внукам, бережливость куда-то пропадает. Родители чувствуют себя обязанными помогать взрослым детям, у которых уже есть собственные семьи. Итог подобного великодушия? Родители, оказывающие МП всех видов, намного уступают в богатстве людям одинаковой с ними профессии и той же возрастно-доходовой категории, чьи взрослые дети экономически самостоятельны. В целом, чем больше денег получают от родителей взрослые дети, тем меньше их капитал. Те, кто получает от родителей меньше, накапливают больше. Оказывающие МП нередко считают, что без родительской помощи взрослые дети не смогут вести привычный им образ жизни среднего или выше среднего класса с высоким уровнем потребления. В результате возрастает число семей, возглавляемых отпрысками богатых семей, которые ведут себя как преуспевающие представители среднего класса с высокими доходами. Но это одна только видимость. Эти дочки и сыновья богачей - ярые потребители престижных товаров и услуг, начиная от особняков в колониальном стиле в зажиточных районах и кончая роскошными импортными автомобилями. Их членство в престижных клубах, частные школы для детей и прочее в том же роде - наглядное доказательство простого правила МП: чужие деньги гораздо легче тратить, чем кровно заработанные. МП очень распространена в Америке. Свыше 46% богатых американцев ежегодно дарят взрослым детям и/или внукам не менее 15 000 долларов. Почти половина взрослых отпрысков богачей в возрасте моложе 35 лет получает от родителей ежегодную денежную помощь. С увеличением возраста детей частота МП снижается: такие подарки получает лишь каждый пятый из детей в возрасте 40-50 лет. Заметьте, что эти оценки основаны на опросах взрослых детей из богатых семей, которые склонны занижать как размеры, так и частотность родительской помощи. Любопытно, что при опросе родителей мы получаем гораздо более высокие цифры размера и частоты родительской помощи, чем при опросе детей. Основные виды МП - выделение крупной суммы денег или разовый подарок. Так, богатые родители, дедушки и бабушки нередко преподносят единовременно в подарок целую коллекцию монет, марок и тому подобное. Каждый четвертый богач уже подарил свое собрание такого рода детям или внукам. Точно так же родители часто оплачивают медицинские и стоматологические услуги, как только в них возникает нужда: около 45% богатых оплатили эти расходы взрослым детям и/или внукам. На протяжении ближайших десяти лет богатое население Америки (с капиталом в 1 миллион и более) будет расти в 5-7 раз быстрее, чем население в целом. Соответственно увеличится число детей и внуков богачей. Нас ждет период стремительного роста МП. Число наследств размером от 1 миллиона долларов через десять лет увеличится на 246%, и их общая сумма составит (в долларах 1990 года) свыше 2 триллионов долларов! Но до своей кончины миллионеры сами распорядятся капиталами почти на такую же сумму, подарив их детям или внукам. Размеры МП также должны существенно увеличиться: стоимость обучения в частных школах, роскошные импортные автомобили, дома в престижных районах, медицинские и стоматологические услуги, стоимость обучения на юридических факультетах и цены на многое другое обычно субсидируемое МП, растут быстрее, чем индекс стоимости жизни в целом. Кроме того, с увеличением продолжительности жизни увеличивается число миллионеров, подпадающих под действие налога о наследстве. Вдовцы и вдовы особенно чувствительны к возможности лишиться 55% или более унаследованного имущества в виде государственного налога на наследство. Поэтому с увеличением продолжительности жизни миллионеров с целью уменьшения налога на наследство они будут оказывать детям МП все чаще и во все больших размерах. МЭРИ И ЛАМАР Где Мэри и Ламар взяли деньги на обучение двух детей в частных школах? Это не было проблемой - за учебу платили родители Мэри. Исключение? Вовсе нет. По данным нашего исследования, 43% американских миллионеров, имеющих внуков, оплачивали частично или полностью их обучение в частных школах (см. таблицу 5.1). Такие субсидии мы называем помощью на образование третьего поколения. Недавно мы обсуждали такую форму экономической помощи с бабушками-миллионершами. Мы познакомили их с результатами опросов, не критикуя и не одобряя подобный образ действий, после чего они задавали нам вопросы. Третья выступавшая вместо вопроса произнесла целую тираду: - Я просто возмущена. А что, по-вашему, мне делать с деньгами? Семья моей дочери с трудом сводит концы с концами. Вы знаете, что собой представляют государственные школы там, где они живут? Я отправила внуков в частную школу. Нам кажется очевидным, что эту женщину беспокоит необходимость экономически помогать семье своей дочери. Истинная проблема - не в государственных школах, а в том, что семья дочери находится в экономически зависимом положении. Мать не может примириться с тем, что дочь вышла замуж за человека, который мало зарабатывает. Дочь и внуки, вероятно, Таблица 5.1 Материальная помощь богатых родителей взрослым детям и/или внукам Материальная помощь Процент оказывающих МП Помощь на образование третьего поколения • оплата учебы внуков в частных средних школах и/или частных университетах 43 Помощь на образование второго поколения • оплата учебы детей в частных университетах 32 Помощь в оплате жилья • платежи по закладным взрослых детей 17 • финансовая помощь при покупке жилья 59 Прибавка к доходу • “Прощеные долги”: выдача взрослым детям сумм без возврата 61 Коммерческая недвижимость в дар • Передача коммерческой недвижимости взрослым детям 8 Передача ценных бумаг • Дарение акций взрослым детям 17 Передача частного имущества • Передача права владения (полностью или частично) семейным бизнесом взрослым детям 15 1 Число опрошенных богатых родителей (миллионеров), имеющих не менее одного ребенка не моложе 25 лет, - 222 человека. не могут вести образ жизни, привычный для верхнего слоя среднего класса, то есть для матери. Поэтому мать полна решимости помочь семье дочери. Она внесла значительную часть средств в уплату за дом, цена на который была недоступна дочери и зятю. Дом находится в престижном районе, большинство обитателей которого отправляют детей учиться в частные школы. Позволить себе жизнь в таком дорогом месте семья дочери может единственным способом - принимая экономическую помощь матери в огромных размерах. Но мать не понимает, что такой образ жизни хуже более скромного, но зато материально самостоятельного. Мэри очень похожа на дочь этой нашей респондентки. Обе принимают материальную помощь родителей. В обоих случаях спонсоры рассуждали одинаково: “Наша помощь поможет молодым встать на ноги, а потом будет не нужна”. Мать Мэри ошиблась. Она помогает молодым вот уже двадцать пять лет. Семья дочери материально зависит от нее. Ламару тоже помогли материально. Вскоре после того как Мэри и Ламар поженились, Ламар бросил работу и поступил в аспирантуру. Учебу и все расходы оплатили его родители. Это отнюдь не исключение - 32% американских миллионеров оплачивают обучение детей в аспирантуре. Первый ребенок родился вскоре после того, как Ламар стал аспирантом. Мать Мэри не одобряла квартиру, которую молодая семья сперва сняла поближе к университету. Мать взяла на себя оплату уборщицы, которая постоянно “приходила прибраться”, но это все равно не отвечало ее представлениям об идеальном доме для семьи дочери. Тогда она предложила помощь в покупке дома. Ламар вносил свою долю в семейный бюджет - он получал несколько сот долларов в месяц, работая ассистентом в университете. Мэри не работала. На протяжении всей их семейной жизни она оставалась домохозяйкой. Мать Мэри заплатила крупную сумму в качестве первого взноса за дом. Почти шесть из десяти (59%) миллионеров, имеющих взрослых детей, сообщили нам, что оказали детям финансовую помощь при покупке дома. После этого мать Мэри взяла на себя платежи по закладной. Заметьте, что так делают 17% миллионеров, опрошенных нами (см. таблицу 5.1). Первоначально мать Мэри планировала одолжить эти деньги молодой семье с последующим возвращением, но без начисления процентов, однако со временем заем превратился в знакомую форму МП, “прощеный долг” очень распространенный среди получателей МП. 61% американских богачей давали взрослым детям “в долг” подобным образом. Что происходит, когда дети переезжают в новый, более дорогой дом? Мать Мэри снова дала денег. В конце концов, семья Мэри остановилась на особняке, в котором живет сейчас. Этот дом тоже был приобретен с помощью родителей. Ламар учился в аспирантуре почти четыре года и получил две ученые степени. Сейчас он работает в местном колледже на административной должности. Но на его жалованье - менее чем 60000 долларов в год - трудно прожить всей семьей. Даже с учетом ежегодной суммы в 15 000, которую дает им мать Мэри, такой доход недостаточен для поддержания образа жизни выше среднего класса. Самое любопытное в жизни, которую Мэри и Ламар ведут на 60000 долларов, - то что они не одиноки. Около 30% американских семей живут в домах стоимостью 300000 долларов при доходе в 60 000 долларов и менее. Как им это удается - отличное планирование бюджета или материальная помощь родителей? В большинстве случаев - МП для ПНБ. По мнению Мэри, жалованья Ламара и того, что ежегодно дает мать, вполне хватает на основные потребности. Проблема - покупка автомобиля. И Мэри и Ламар обожают дорогие импортные автомобили. Как же их бюджет справляется с такими расходами? Может быть, они покупают подержанные автомобили, чтобы уменьшить “удар по бюджету”? Нет. Каждые три года они получают новые автомобили. Почему так часто? Потому, что так привыкла мама. Каждые три года мать Мэри передает ей часть инвестиционного портфеля (так делают около 17% богатых американцев). Некоторые, получив такой подарок, берегут его. Но только не Мэри с Ламаром! Они немедленно продают акции и на вырученные деньги покупают новый автомобиль. Что же будет, когда матери Мэри не станет? Мэри и Ламар, безусловно, думают об этом. Увы, мы не пророки и не смогли сказать автору письма в начале этой главы, каков размер наследства. От души желаем Мэри и Ламару успеха. Даже самого крупного наследства им хватит ненадолго. Они уже предвкушают эту благодать, обещающую им и новое жилье, и новый дом в курортной местности, и кругосветное путешествие. НАЙДИТЕ ОШИБКИ НА ЭТОЙ КАРТИНКЕ? Взрослые люди, которые сидят сложа руки в ожидании очередной дозы материальной помощи, как правило, не слишком продуктивны. Получаемые в виде помощи суммы обычно уже заранее предназначены на потребление и поддержание ничем более не обеспеченного образа жизни. Именно такова ситуация в случае Мэри и Ламара. Годовой заработанный доход этой семьи - 60 000 долларов. Столько же получает рабочая семья, где и муж и жена - водители автобусов. Но во втором случае люди имеют гораздо более реалистичное представление и о себе, и о своем месте в жизни. Наоборот, Мэри и Ламар живут в стране грез. Их цель в жизни - демонстрация общественного положения, приличествующего верхним слоям среднего класса. Значит ли это, что все взрослые дети богатых людей обречены на превращение в мэри и ламаров? Конечно нет. Более того, статистика показывает, что в целом с повышением уровня благосостояния родителей возрастает вероятность того, что их дети вырастут приученными к дисциплине в материальном отношении. Заметьте, что для семьи американского миллионера вероятность того, что сын или дочь станет дипломированным врачом, в пять раз больше средней, а дипломированным юристом - в четыре раза. Есть поговорка: “Не корми ребенка рыбой, а научи, как ловить рыбу”. Тот, кто оплачивает хорошее образование детей, можно сказать, учит их ловить рыбу. А мать Мэри научила дочь и зятя другому - тратить деньги и относиться к родителям как к автоматическому раздатчику рыбы. Экономическая помощь может принимать разные формы, многие из которых в целом оказывают положительное влияние на продуктивность того, кто получает такую помощь. Это в первую очередь - субсидирование образования детей, и, что едва ли не более важно, - целевая помощь на начальном этапе самостоятельного дела. Многие сделавшие себя сами миллионеры и предприниматели интуитивно понимают это. В отличие от матери Мэри они предпочитают дарить детям частные акции, которые не так легко обратить в наличные, чтобы купить дорогой автомобиль. И, напротив, к чему приводит помощь в виде значительных денежных сумм, заведомо предназначенных на потребление и поддержание определенного образа жизни? По нашим данным, дарение денег- главная причина, ведущая к отсутствию продуктивности взрослых детей из богатых семей. Практически всегда такая “временная” помощь имеет психологические последствия: у принимающих ее притупляется инициатива и продуктивность. Возникает привычная зависимость от денежных подарков и необходимость в постоянном оказании такой помощи. В результате люди не могут отказаться от нее на протяжении всей взрослой жизни. Результаты образа жизни, опирающегося на субсидии, этим не ограничиваются. Соседи видят, как живут Мэри и Ламар. Какой вывод они делают из этого? Зачастую им представляется, что высокий уровень потребления - приемлемый способ существования. Мэри и Ламар на протяжении многих лет периодически входили в группу общественности, задачей которой является помогать людям, впервые переехавшим в этот район, освоиться на новом месте. Вспомните, что наша пара также входила в группу активистов по сбору средств для частной школы, которую посещали их дети. За что же агитируют Мэри и Ламар новых соседей? Недавно в эту местность переехала семья менеджера по продажам, вице-президента компании, много работающего и весьма преуспевающего. Ему было всего 35 лет, и зарабатывал он втрое больше Ламара. В семье было трое детей школьного возраста. Ламар приветствовал новых соседей и менее чем через десять минут ринулся в наступление. Он сообщил им, что государственные школы поблизости весьма низкопробны, но он знает, как решить эту проблему, и прочел целую лекцию о преимуществах частной школы. Соседи все внимательно выслушали и спросили, сколько стоит год обучения в такой школе. О, совсем немного по сравнению со всеми ее преимуществами. Всего 9000 долларов в год. Ламар говорит это всем новым соседям - что такое 9000 долларов за первоклассное образование! Конечно, Ламар в восторге. Для него это - прекрасная сделка, ведь за обоих детей платит мать жены. После этого менеджер по продажам и его жена сами собрали информацию о системе государственного образования в этом районе. Они выяснили, что качество его гораздо выше, чем следовало из описания Ламара, и решили отправить всех детей в государственные бесплатные школы. Такое образование их вполне устраивало. Какое место в системе ваших ценностей занимают образование, полученное в частной школе, дорогие автомобили, путешествия за границу и очаровательный домик? Насколько вы чувствительны к ценам на подобные товары и услуги? Ламар совершенно равнодушен к цене. Его сосед, менеджер по продажам - прямая противоположность ему. Ламар с гораздо большей легкостью тратит чужие деньги, чем свои. Наоборот, его новый сосед никогда не получал материальной помощи (единственное исключение - частичная оплата его образования в колледже). Сегодня он полностью самостоятелен в материальном отношении. Почему? Потому, что ни он, ни его семья не получают материальной помощи, предназначенной исключительно для потребления. Его время в основном уходит на повышение продуктивности: он много работает и делает продуманные, успешные инвестиции. Напротив, Ламар и Мэри в основном тратят время на мечтания о новых, все увеличивающихся дозах материальной помощи. Вопрос вопросов Вы можете спросить: “Неужели я испорчу детей, даря им деньги?” В одной главе невозможно подробно рассмотреть вопрос о всех разнообразных последствиях дарения детям денежных сумм со стороны богатых родителей. Важно отметить, что получатели таких подарков не всегда “неработающие бездельники”, любимые герои средств массовой информации. Чаще всего они получили хорошее образование и имеют престижную работу. Вот десять самых распространенных занятий взрослых детей из богатых семей: 1. Управляющий корпорации 2. Предприниматель 3. Менеджер среднего звена 4. Врач 5. Специалист по рекламе/по маркетингу/по продажам 6. Юрист 7. Инженер/архитектор/ученый 8. Финансист 9. Преподаватель высшей школы 10. Преподаватель средней школы Однако нельзя отрицать, что взрослые дети, получающие денежную помощь, отличаются от тех, кто такой помощи не получает. Сравним доходы и капиталы этих двух категорий. Поскольку возраст напрямую связан с размером и капитала и дохода, важно сравнивать одинаковые возрастные категории. Сравнение также следует вести внутри одной профессии, поскольку доходность разных профессий, как правило, различна. Таблица 5.2 дает представление о доходах и капиталах тех, кто получает и кто не получает денежную помощь от родителей, с учетом профессиональных различий. Обратите внимание, что в восьми из десяти профессиональных категорий дети, получающие подарки, имеют меньшее состояние, чем те, кто их не получает. Например, в среднем бухгалтеры в возрасте 50 лет, которые получают материальную помощь от родителей, имеют состояние в размере всего лишь 50% от состояний бухгалтеров той же возрастной группы, которые не получают помощи. Далее, бухгалтеры, которые получают помощь, имеют доходы в размере всего лишь 78% от доходов бухгалтеров, которые не получают материальной помощи от родителей. Обратите внимание, что материальная помощь не учитывается при исчислении годового дохода для целей налогообложения. Если эту необлагаемую подоходным налогом материальную помощь добавить к собственным доходам получателей, то в среднем годовой доход лиц, получающих материальную помощь, достигнет приблизительно 78% дохода лиц, не получающих материальной помощи. Вопреки этому бухгалтеры, получающие материальную помощь, владеют состояниями только в размере 57% от состояний бухгалтеров, которые не получают помощи. Таблица 5.2 Получающие и не получающие денежную помощь от родителей: величина дохода и капитала Род занятий Размер капитала Место Годовой семейный доход Место Финансист 57' 10 78 2 7 Юрист 62 9 77 8 Специалист по рекламе/по маркетингу 63 8 104 1 Предприниматель 64 7 94 2 Ведущий менеджер/ управляющий корпорации 65 6 79 6 Инженер/архитектор/ ученый 76 5 74 10 Врач / 88 4 75 9 Менеджер среднего звена 91 3 80 5 Преподаватель высшей школы 128 2 88 4 Преподаватель средней школы 185 1 92 3 Прочие 81,1 - 91,1 - 1 Семья, глава которой - финансист, получающий денежную помощь от родителей, имеет капитал, составляющий 57% от капитала такой же семьи, не получающей помощи. 2 Семья, глава которой - финансист, получающий денежную помощь от родителей, имеет годовой семейный доход, составляющий 78% от годового дохода такой же семьи, не получающей финансовой помощи. Бухгалтеры, получающие материальную помощь, оказываются не единственной профессиональной группой со схожими показателями дохода и величины состояния. Как мы можем видеть из таблицы 5.2, представители семи других профессиональных групп, получающие материальную помощь, также владеют меньшими состояниями, чем лица, не получающие материальную помощь: юристы - 62%, специалисты по рекламе и маркетингу - 63%, предприниматели - 64%, ведущий менеджер/управляющий - 65%, инженеры, архитекторы, ученые - 76%, врачи - 88%, менеджеры среднего звена - 91%. Только в двух из десяти профессиональных категорий лица, получающие материальную помощь, владеют большими состояниями, чем лица, не получающие материальной помощи. Вопреки своим меньшим доходам получающие материальную помощь преподаватели школ владеют большими состояниями, чем их коллеги, не получающие материальной помощи. Преподаватели, получающие материальную помощь, владеют состояниями, составляющими 185% от состояний преподавателей, не получающих материальной помощи, хотя доходы первых составляют всего 92% вторых. Преподаватели университетов, получающие материальную помощь, владеют состояниями, составляющими 128% от состояний преподавателей университетов, не получающих материальной помощи, хотя доходы первых составляют всего 88% от доходов вторых. Состоятельные родители могут многому научиться от преподавателей, получающих материальную помощь. Преподаватели, получающие материальную помощь, гораздо более склонны к накоплению богатства, чем представители остальных восьми профессиональных групп, получающие материальную помощь. Чем это объясняется? В первую очередь следует выяснить, почему лица, получающие материальную помощь, в целом менее склонны накапливать богатство, чем лица, не получающие материальную помощь. 1. МП больше стимулирует потребление, чем накапливание и инвестирование Например, состоятельные родители часто помогают детям купить дом, желая помочь им “встать на ноги”. Родители считают, что такая помощь оказывается один раз в жизни. Некоторые сейчас говорят, что они думали, будто “это будет последним долларом, в котором дети когда-либо будут нуждаться”. Они предполагают, что в ближайшем будущем дети смогут справляться самостоятельно. Почти в половине случаев они ошибаются. Лица, получающие материальную помощь, зачастую мало преуспевают в зарабатывании денег. Слишком часто доход лиц, ПМП, растет медленнее, чем их уровень потребления. Вспомним, что дорогие дома обычно строятся в богатых районах, для которых типичен высокий уровень потребления. Жизнь в таких районах требует больших доходов, чем те, которых хватило бы на выплату кредита, взятого на покупку дома. Чтобы не выглядеть белой вороной, человек вынужден подражать соседям в отношении одежды, ухода за домом и прилегающим участком, автомобилей, мебели и так далее. Не забудьте ко всему этому добавить высокий налог на недвижимость. Таким образом, материальная помощь в виде покупки дома, будь то полная оплата стоимости или внесение первого взноса при покупке в кредит, может толкнуть человека на бесконечную дорогу потребления и, соответственно, зависимости от постоянной материальной помощи. А большинство соседей этих людей скорее всего не получают никакой помощи от родителей и гораздо увереннее придерживаются своего стиля жизни, чем большинство лиц, зависящих от материальной помощи, многие из которых в подобных ситуациях чувствуют себя неуютно. Их жизненная ориентация может кардинально перемениться - от стремления зарабатывать самим к надежде на получение дополнительной материальной помощи. В подобных ситуациях люди, которые недостаточно много зарабатывают, оказываются практически неспособны накапливать богатство. Помощь в покупке дома - не единственный вид материальной помощи, который стимулирует потребление. Возьмем для примера случай, когда состоятельные родители подарили своему сыну Биллу и его жене Элен коврик за 9 000 долларов, сделанный из миллионов вручную завязанных узелков. Билл - инженер, работающий в государственном учреждении. Он зарабатывает менее 55 000 долларов в год. Его родители чувствовали себя обязанными помочь ему придерживаться стиля жизни, достойного выпускника престижного университета. Конечно, этот дорогой коврик выглядел неуместно в комнате рядом со старой мебелью и дешевыми светильниками. Поэтому Билл и Элен почувствовали необходимость приобрести дорогую мебель для столовой, хрустальную люстру и серебряную посуду. Таким образом, материальная помощь в виде коврика за 9000 долларов привела к трате почти такой же суммы на другие предметы обстановки. Несколько позже Билл в разговоре со своей матерью упомянул, что местные государственные школы стали хуже, чем в ту пору, когда сам он учился в школе. В ответ на это мать вызвалась частично оплачивать обучение своих внуков в частной школе. Разумеется, принимать решение о дальнейшей учебе своих детей должны были сами Билл и Элен. Мать оплачивала две трети стоимости обучения, Билл и Элен платили остальное. Таким образом, МП в размере 12 000 долларов обошлась Биллу и Элен в 6 000 долларов в год. Кроме того, Билл и Элен не подумали о том, что обучение детей в частной школе приведет и к другим дополнительным расходам. Например, их часто просят оказывать школе финансовую помощь сверх оплаты стоимости обучения. Им пришлось также купить семиместный автомобиль, чтобы иметь возможность участвовать в системе поочередной доставки детей в школу. Учебники тоже требуют немалых расходов. Далее, их дети сейчас общаются с другими детьми и их родителями, которые имеют более высокий уровень потребления, чем семьи детей, обучающихся в государственных школах. К примеру, летом их дети намереваются отправиться в путешествие по Европе. Это часть их образования и общения с другими детьми. Люди, получающие материальную помощь, гораздо чаще посылают детей на обучение в частные школы, чем те, кто не получает материальной помощи. (Хотя в целом доля детей лиц, не получающих материальной помощи, в частных школах выше, чем доля детей лиц, получающих материальную помощь, это происходит только оттого, что среди населения доля лиц, не получающих материальной помощи, гораздо больше, чем доля лиц, такую помощь получающих.) 2. Лица, получающие материальную помощь, в целом никогда полностью не различают свое состояние и состояние своих родителей Наилучшим образом это выразил, возможно, один менеджер по инвестициям по имени Тони Монтидж: - Те, кому помогают… Взрослые дети богатых думают, что богатство родителей- это их доход… доход, который можно тратить. Одной из главных причин того, что люди, получающие материальную помощь, обычно считают себя обеспеченными, является то, что они получают субсидии от своих родителей. А люди, которые считают себя обеспеченными, склонны много тратить. Действительно, статистически они правы в том, что считают себя столь же состоятельными, сколь и по-настоящему состоятельные люди, не ПМП, вопреки тому, что первые зарабатывают всего 91% дохода и имеют 81% состояния вторых. Посмотрим на ситуацию с точки зрения человека, получающего материальную помощь. Каждый год в течение своей взрослой жизни Уильям получает 10 000 долларов, которые не облагаются налогом, от своих родителей. Ему 48 лет. Какому размеру капитала соответствуют 10 000 долларов после уплаты подоходного налога? Возьмем годовые в размере 8%. Тогда потребный капитал будет равняться 125 000 долларов. Добавим эту сумму к реальному состоянию, которым располагает Уильям. Что мы имеем в результате? Уильям считает, что у него накоплено на 125 000 долларов больше, чем на самом деле. Давайте рассмотрим следующую аналогию. Вам приходилось когда-либо сталкиваться с восьмилетним ребенком, стоящим во дворе родительского дома? Если вы, чужой человек, попытаетесь войти во двор, Билли или Дженни, скорее всего, скажут: “Вы не должны входить в мой двор. Это моя собственность!” Билли и Дженни думают, что это их собственность. Возможно, в возрасте восьми лет они и правы. В конце концов, они дети, которые живут в этом доме. В этом возрасте дети считают, что двор, дом и автомобиль - это семейная собственность. Но по мере того, как такие Билли и Дженни взрослеют, большинство из них с помощью своих родителей усваивают социальные установки общества. Они становятся взрослыми людьми, которые способны легко отличать свое от чужого. Они становятся независимыми. К сожалению, количество взрослых детей, не усвоивших ценность эмоциональной и материальной независимости от своих родителей, растет. Каким образом одной супружеской паре недавно удалось проверить, стал ли их сын независимым? Свою проверку они построили на базе “эффекта Монтиджа”. После праздничного обеда в День Благодарения родители побеседовали с Джеймсом. Они сообщили ему о своем решении передать несколько принадлежащих им объектов недвижимости местному колледжу. Отец сказал сыну: “Я уверен, ты понимаешь, что это принесет большую пользу колледжу”. Если изложить ответ Джеймса в виде газетного заголовка, то он будет читаться так: Сын состоятельных родителей вопит: “Это моя собственность, и парни из колледжа не должны входить (в мой двор)”. Ответ Джеймса был предсказуем. Всю свою взрослую жизнь он получал большую материальную помощь от своих родителей. Чтобы покрыть свои расходы, ему требовалась материальная помощь в размере около 20% его собственного дохода. Намерение родителей передать состояние колледжу он не мог не расценить как угрозу своему будущему благосостоянию. Подобно многим другим людям, получающим материальную помощь, Джеймс считает, что достиг всего сам. Примерно двое из трех взрослых детей, ПМП от своих родителей, считают, что достигли всего сами. Мы бываем поражены, когда эти люди говорят нам при опросах: “Все, что у нас есть, мы заработали сами”. 3. Получатели материальной помощи чаще пользуются кредитом Те, кто периодически получают материальную помощь, денежную или иные ее виды, нереалистично оценивают свое материальное положение. Такое отсутствие реализма связано с их потребностью тратить деньги. Но денег еще нет, они поступят завтра в виде материальной помощи. Как же решить эту проблему? При отсутствии наличности те, кто привык к материальной помощи, охотнее прибегают к кредиту. Зачем ждать у моря погоды? Взрослые дети, регулярно получающие материальную помощь, более склонны рассчитывать на солидное наследство, которое рано или поздно должно им достаться. Получатели материальной помощи гораздо активнее пользуются кредитом, чем те, кто ее не получает, хотя годовой семейный доход первых составляет лишь 91% вторых, а состояние - соответственно 81%. Они пользуются кредитом в целях потребления, а не ради капиталовложений. И наоборот, те, кто не получают материальной помощи, чаще прибегают к заемным средствам для капиталовложений. За исключением этого вида кредита, практически по всем остальным существующим видам товаров и услуг в кредит доля получающих материальную помощь значительно выше доли тех, кто ее не получает. Это верно в отношении и частоты пользования кредитом, и размеров платежей по процентам за кредит. Размеры индивидуальных займов и долгов по кредитным карточкам также соответствуют этой тенденции. В отношении закладных на недвижимость существенной разницы между получателями и неполучателями материальной помощи не наблюдается, но значительное количество первых получает материальную помощь именно на эти цели. 4. Получатели материальной помощи реже делают капиталовложения По нашим данным, получатели материальной помощи ежегодно делают капиталовложения на сумму, составляющую менее 65% от капиталовложений неполучателей. Эта цифра, скорее всего, завышена, поскольку, как и большинство людей, широко пользующихся кредитом, получатели материальной помощи переоценивают размер своих капиталовложений. Так, они часто забывают учесть крупные покупки в кредит при расчете соотношения инвестиций и расходов на потребление. У этого правила есть исключения. Учителя и преподаватели, которые получают материальную помощь, так же - если не более - бережливы, как и те, кто ее не получает. По сравнению с другими профессиональными категориями, полученные в виде материальной помощи средства они экономят и инвестируют в гораздо большей степени. Учителя и преподаватели, в этом смысле, являются примером для подражания, и мы подробнее остановимся на этом ниже. Как уже было сказано, получатели материальной помощи - сверхпотребители, склонные к тому же злоупотреблять кредитом. Они тратят намного больше среднего для людей с их доходами. Впрочем, нередко ошибочно полагают, что получатели материальной помощи озабочены только своими собственными желаниями, потребностями и интересами. Это не так. В среднем получатели материальной помощи жертвуют на благотворительные нужды гораздо больше среднего для людей с их доходами. Например, при годовом доходе в 100 000 долларов получатели материальной помощи жертвуют почти 6% этой суммы на благотворительные нужды, а средний показатель для этой категории дохода - всего около 3%. Получатели материальной помощи жертвуют на благородные цели около 6% годового дохода, что более характерно для людей с доходами от 200 000 до 400 000 долларов. Но независимо от благородства получатели материальной помощи потребляют больше, поэтому они располагают меньшими средствами для осуществления капиталовложений. Мало хорошо разбираться в инвестиционном рынке - нужно еще иметь деньги для капиталовложений. Иначе можно оказаться в такой же ситуации, как один молодой преподаватель бизнес школы. Он постоянно получает материальную помощь от родителей. Однажды ему предложили прочесть курс по инвестициям по программе повышения квалификации. Среди слушателей было немало образованных и хорошо зарабатывающих людей. Молодой преподаватель осветил ряд вопросов - где брать информацию о капиталовложениях, как оценить рыночную стоимость акций различных компаний. Аудитория осталась довольна: преподаватель прекрасно владел предметом. Он имеет ученую степень доктора философии (Ph.D.) в управлении бизнесом со специализацией по финансам. Однако ближе к концу занятий один слушатель задал ему следующий вопрос: - Разрешите спросить вас, из чего состоит ваш собственный инвестиционный портфель, во что вы вкладываете деньги? Ответ изумил большинство слушателей: - В настоящее время у меня, собственно, нет настоящего инвестиционного портфеля. Мне не до этого- платежи по двум закладным, займ на автомобиль, дети в колледже… Один из слушателей позднее сказал авторам этой книги: - Совсем как тот парень, который написал книгу про сто способов познакомиться с хорошенькой женщиной, а сам не знал ни одной. Почему же финансовые консультанты получателей материальной помощи, плохо накапливающих богатство, не посоветуют им быть бережливее? Как правило, финансовые консультанты узко специализируются на советах по капиталовложениям и управлению ими. Они не учат бережливости и планированию бюджета, а для многих неудобно и даже унизительно намекать клиентам, что те ведут слишком расточительный образ жизни. По правде говоря, и многие люди с высокими доходами, и их финансовые консультанты не имеют понятия о том, каков должен быть ожидаемый размер капитала в зависимости от возраста и дохода. Кроме того, финансовые консультанты могут не знать о том, что их клиенты получают ежегодную материальную помощь. Исходя только из сведений о заработке клиента, они могут сказать что-то в следующем роде: - Ну что же, Билл, для парня, который в 44 года имеет 70 000 долларов в год, твои дела совсем неплохи - симпатичный домик, яхта, роскошный импортный автомобиль и при этом ты еще умудряешься жертвовать на благотворительность и делать кое-какие капиталовложения в акции! Интересно, изменилось бы мнение этого финансового консультанта, если бы Билл сказал ему о ежегодной материальной помощи в 20000 долларов, которая поступает от мамы с папой? Здесь важно еще раз подчеркнуть то, о чем говорится на каждой странице нашей книги: не все дети богатых вырастают в ПНБ. Если это происходит, то, как правило, с теми, чьи родители выделяли крупные суммы на поддержание образа жизни детей. Но сыновья и дочери многих зажиточных людей вырастают отличными накопителями богатства. Наши данные позволяют утверждать, что это происходит тогда, когда их родители бережливы, дисциплинированны и передают детям эти замечательные качества и самостоятельность. Средства массовой информации предпочитают писать о другом. Их любимый сюжет - история взлета бедного мальчика из простой семьи, “сказка об Аврааме Линкольне”. Они рассказывают об этом так, что можно подумать, будто бедность - необходимое условие того, чтобы разбогатеть в Америке. Если бы это было так, можно было бы ожидать наличия в Америке, как минимум 35 миллионов семей с миллионным доходом. Однако, как известно, в реальности их в десять раз меньше. Да, большинство миллионеров действительно дети людей, которые не были миллионерами, поскольку число немиллионеров сейчас более чем в 30 раз превышает число миллионеров, а еще поколение назад разрыв был более чем в 70 раз. Такое громадное превышение числа немиллионеров над миллионерами - одна из основных причин того, почему большинство миллионеров происходит из небогатых семей. Но статистика показывает, что миллионеры с большей вероятностью производят на свет миллионеров, а следовательно, шансы стать миллионером для людей из небогатых семей уменьшаются еще сильнее. ПРИМЕРЫ ИЗ ЖИЗНИ: УЧИТЕЛЬ И ЮРИСТ Генри и Джош - родные братья. Но то, что у них одни и те же родители; не значит, что эти два человека одинаковы. Генри 48 лет, он учитель математики в средней школе. Джошу 46 лет, он юрист и совладелец небольшой юридической фирмы. Братья - двое из шести детей в семье миллионеров Берла и Сьюзен. Родители разбогатели на своем деле, преуспевающей фирме по заключению контрактов. Они никогда не жалели денег на детей. Ежегодно Генри, Джош, еще один брат и три сестры получали каждый около 10 000 долларов. Это продолжалось и тогда, когда дети стали взрослыми. Берл и Сьюзен считают, что подобная помощь выгодна, поскольку уменьшает размер наследства и соответственно налог, который детям придется когда-нибудь заплатить. Берл и Сьюзен хотели также помочь взрослым детям встать на ноги, считая, что материальная помощь поможет детям, в конечном счете, обрести финансовую независимость. Родители всегда были демократичны в распределении средств между детьми - все взрослые дети каждый год получают одинаковые суммы. Кроме этого в свое время все получили примерно поровну на приобретение первого жилья. Казалось бы, можно ожидать, что дети таких родителей вырастут финансово самостоятельными. Во всяком случае, несомненно, что Берл и Сьюзен надеялись на это. Они всегда считали, что сами преуспели бы в жизни еще больше, если бы в свое время окончили колледж и получали помощь от родителей. Но родители у обоих были бедными. Берл и Сьюзен преуспели, потому что родители дали им вместо денег другое: оба выросли в атмосфере семейной дисциплины. Они не только знают, что такое самодисциплина, они научились бороться с трудностями. Благодаря этому Берл и Сьюзен и стали тем, что они есть сегодня, - преуспевающими миллионерами. Нелегкие времена в посредническом бизнесе разорили слабых и непродуктивно работающих. Берл и Сьюзен никогда не отличались мягкотелостью и всегда работали продуктивно при наименьших затратах как в бизнесе, так и в семье. Эта семейная пара никогда не владела дорогим автомобилем, не посещала горнолыжных курортов, не отдыхала за границей. Они никогда не были членами престижного клуба. Но почему-то они уверены, что их дети добьются больших успехов, чем родители, благодаря науке, постигнутой в колледже, зарубежным поездкам и просто общению с людьми более высокого общественного положения. Берл и Сьюзен ошиблись в своих предположениях. Детям богатых родителей не гарантировано повторение успехов родителей в накоплении богатства. Это не значит, что американским джошам и генри не суждено превзойти родителей. Многим это удается, но такие люди составляют меньшинство среди детей богатых родителей. Заметим, что дети богатых родители имеют примерно один шанс против четырех накопить в течение жизни состояние, выражающееся семизначной цифрой (в долларах 1997 года), а дети в средней американской семье немиллионеров - один против тридцати. Стал ли хоть один из детей Берла и Сьюзен миллионером? Нет! Но для одного из них существует повышенная вероятность войти в когорту обладателей состояния, выражаемого семизначной цифрой. Кто станет этим человеком? Генри, Джош или кто-то еще? Другие дети Берла и Сьюзен намного моложе Генри в Джоша, а возраст существенно коррелирует с накоплением богатства. Для молодых людей вероятность накопления значительного состояния намного ниже, к тому же младшие дети получали материальную помощь родителей на протяжении менее продолжительного периода, чем старшие. Возможно, многие предположат, что вероятность накопить миллионный капитал для Джоша выше, чем для его брата, и основания для такого прогноза понятны. Юристы, как правило, зарабатывают значительно больше, чем учителя средней школы, а доход - еще один важнейший фактор накопления богатства. Весь годовой доход Генри за прошлый год (без материальной помощи родителей) составил 71000 долларов, а Джоша - 123 000. Уже из этих цифр можно было бы предположить, что для Джоша вероятность накопления богатства выше, ведь его доход почти вдвое выше, чем у брата. Но авторы подобного прогноза упустили бы из виду главнейшее правило накопления богатства: При любом доходе живите скромнее, чем позволяют средства. Генри при своем более скромном окладе живет гораздо скромнее, чем позволяют средства. Джош, напротив, тратит больше, чем зарабатывает, более того, он “очень рассчитывает на эти 10000 от мамы с папой, чтобы свести концы с концами”. Благодаря этим 10000 долларов, добавленным к его собственному доходу в 127000, он входит в 4% самых высокооплачиваемых американских семейств. Вспомните, что около 3,5% американских семей имеют капитал в 1 миллион долларов или более. Но капитал Джоша, по самым благожелательным оценкам, нельзя оценить в сумму, хотя бы отдаленно приближающуюся к 1 миллиону долларов. Его состояние, включая стоимость дома, долю в бизнесе, пенсионный план и другие активы, равняется 553 000 долларов. Как насчет Генри? Несмотря на свой гораздо более скромный доход, Генри накопил намного больше. Его состояние оценивается, по стандартным критериям, в 834 000 долларов. Как школьному учителю удалось скопить больше, чем юристу с почти вдвое большими доходами? Просто Генри и его жена очень бережливы, а Джош и его жена - усердные потребители. Эта разница во многом связана с различием в их общественном положении. По нашим данным, бережливость характерна для учителей в целом. Помимо этого юристы, получающие материальную помощь от родителей, тратят больше, а откладывают и инвестируют меньше, чем юристы того же возраста, не получающие материальной помощи. Как уже говорилось, юристы, получающие материальную помощь от родителей, обладают лишь 62% состояния и 77% доходов юристов той же возрастной категории, не получающих материальной помощи (см. таблицу 5.2). Какое место “на шкале доходов и накопления богатства” занимают учителя, получающие материальную помощь от родителей? Семьи, глава которых - учитель, получающий материальную помощь от родителей, в среднем имеют состояние в 182% от среднего и доход в 92% от среднего, по сравнению с людьми своей возрастно-доходовой категории, не получающими материальной помощи. Учителя, получающие материальную помощь, чаще, чем те, кто ее не получает, преподают в частных школах, где зарплата ниже, чем в государственных. Многие берлы и сьюзен, не сознавая этого, субсидируют частные школы помощью своим детям, преподающим в них. Возможно, таких людей, как Генри, это поощряет работать в частной школе за меньшие деньги. Генри может рассуждать так: родители помогают мне, не стоит переходить в государственную школу, чтобы зарабатывать на несколько тысяч в год больше. Генри, хоть и преподает в частной школе, чувствует себя вполне комфортно и за рулем четырехлетней Honda Accord, и “минивэна” жены. Напротив, Джош живет в другом окружении. Стоянка у делового комплекса, где он работает, полна дорогих импортных автомобилей, и спортивных, и “седанов”. Может быть, сам он не имеет ничего против четырехлетней недорогой японской машины, но его нынешние и потенциальные клиенты могли бы составить “неправильное представление” о Джоше. Джош и его жена имеют три автомобиля новейших моделей - BMW седьмой серии, семиместный Volvo (оба взяты в лизинг) и Toyota Supra. Его потребительские привычки в отношении автомобилей - такие же, как у людей со значительно более высокими доходами. Джош тратит на автомобили в среднем втрое больше Генри. Джош также тратит почти вдвое больше Генри на платежи по закладной на дом. Он живет в более просторном и роскошном доме, чем брат, в так называемом престижном районе. Генри живет в гораздо более скромном доме в районе, где обитает средний класс, его соседи - учителя, менеджеры среднего звена, государственные служащие, продавцы. Генри и его семья хорошо вписываются в это окружение. Они демонстрируют совершенно те же потребительские привычки, что и весь средний класс. И это при том, что семья Генри скопила состояние в четыре-пять раз большее, чем их соседи в среднем. А Джош? Его основное место жительства (он кроме этого купил таймшер в горнолыжной местности) - престижный дорогой район. Его соседи - много получающие врачи, управляющие корпорациями, ведущие менеджеры по маркетингу и по продажам, юристы, богатые предприниматели. Джош хорошо вписывается в это окружение, оно идеально подходит для приема его клиентов и коллег по работе. Но Джош не понимает одного: по доходам он не уступает половине своих соседей, а по размерам состояния он намного беднее их всех. Джош и его семья играют роль людей, состояние которых в два, три и более раза превосходит его собственное. Джош, ты не одинок. Как минимум, каждая пятая семья в таком районе играет ту же роль, тоже получает материальную помощь от родителей, тоже тратит больше и инвестирует меньше, чем большинство проживающих в этой местности. Как организован бюджет Джоша и как это объясняет его склонность тратить деньги? Джош, как и многие плохие накопители богатства, первым делом тратит деньги. Только потом он откладывает и инвестирует остатки. В реальности получается, что он не откладывает ни доллара, кроме обязательных отчислений в пенсионный план, и не инвестирует ни цента, кроме как в принадлежащую ему долю бизнеса. Более двух третей его состояния складываются из стоимости недвижимости (то есть дома, в котором он живет), доли в бизнесе и пенсионного плана. Фактически семья Джоша не вкладывает ни цента из своих доходов. Тем не менее, они, возможно, все равно ощущают себя богатыми. Ведь Джош получает 10 000 долларов в год от родителей и рассчитывает когда-нибудь получить в наследство гораздо больше. А дети Джоша? Насколько вероятно, что они будут получать материальную помощь от отца? Крайне маловероятно. А ведь они растут в обстановке гиперпотребления и, скорее всего, попытаются вести себя в этом отношении так же, как отец. Это не так просто, особенно если родители не смогут оказывать материальную помощь. Напротив, дети Генри, возможно, будут удивлены, узнав, что их отец скопил целое состояние. Генри и жена никогда не выделялись. У Генри вид обычного учителя, он ездит на обычном для учителя автомобиле, одевается как учитель, делает покупки там же, где обычный учитель. В отличие от брата у него нет изделий модных дизайнеров. У Генри нет бассейна, сауны, джакузи, яхты, он не член престижного клуба. У него есть два костюма и три спортивные куртки. Образ жизни Генри намного проще, обходится гораздо дешевле и не ориентирован на высокое общественное положение. Физическую нагрузку ему обеспечивает бег трусцой через день. Вся его семья - энтузиасты туризма. Семья владеет двумя палатками, несколькими спальными мешками, двумя каноэ (одно куплено подержанным). Генри много читает, активно участвует в делах местной церкви и религиозном воспитании детей при ней. Его простой образ жизни ведет к экономии долларов, которые сберегаются и инвестируются. В первый год работы учителем старший коллега по школе посоветовал Генри выгодные, инвестиции в отсроченный аннуитет типа 403Ь. С тех пор Генри работает с этим аннуитетом. Большинство денег, получаемых от родителей, тоже превращается в капиталовложения. Для кого более вероятна возможность со временем спокойно отойти от дел - для Генри или Джоша? Сейчас их родители уже помогают не только детям, но и внукам, так что Генри и Джош могут получить в наследство совсем немного. При уровне потребления Джоша он, вполне вероятно, никогда не сможет спокойно отойти от дел. Генри же скорее всего сможет сделать это - по всем прогнозам, его пенсионный план, аннуитет с отсрочкой налога и инвестиционный портфель к тому времени в совокупности составят круглую сумму. УЧИТЕ ДЕТЕЙ “ЛОВИТЬ РЫБУ” Когда мы выступаем с лекциями о связи между материальной помощью детям и их успехами, кто-нибудь из аудитории непременно задает вопрос: “Какие же виды материальной помощи детям лучше всего, если не деньги?”. Мы всегда повторяем, что главное - научить детей бережливости. Чаще всего те, кто с детства был воспитан иначе, вырастают в гиперпотребителей, нуждающихся в денежной помощи и в молодые, и в зрелые годы. Как помочь новому поколению добиться успеха в жизни? Чем родители могут помочь детям? Богатые люди высоко ценят качественное образование. Мы спросили миллионеров, согласны ли они со следующим утверждением: - То, чему меня учили в школе/университете, не пригодилось мне в реальной жизни. С этим согласно лишь 14%, 6% ответили “не уверен”, а абсолютное большинство, 80%, не согласны с данным утверждением. Вот почему миллионеры тратят значительную часть своего состояния на образование детей. Какой вид родительской помощи чаще всего упоминали миллионеры? Оплату образования! Все прочие виды материальной помощи упоминаются гораздо меньшим числом миллионеров. Один из трех получил ту или иную финансовую поддержку при покупке своего первого жилья, один из пяти - деньги в долг без начисления процентов, один из тридцати пяти - деньги для уплаты закладной на жилье. Чем вы можете помочь детям, чтобы они добились в жизни успеха? Помимо образования создайте в семье атмосферу поощрения независимости в мышлении и действиях, стремления к личным достижениям, ответственности и лидерских качеств. Да, самые прекрасные вещи в жизни могут быть и бесплатными. Научите своих детей жить своими силами. Это обойдется гораздо дешевле, а в долгосрочной перспективе это отвечает интересам и детей и родителей. Имеется множество примеров обратной зависимости между успехом детей и крупной материальной помощью родителей. Наши собственные данные за 20 лет не раз подтверждали этот вывод. Свыше двух третей американских миллионеров не получали от родителей никакой другой материальной помощи, кроме оплаты образования, и эти данные включают очень зажиточных родителей. Делать слабых еще слабее Так как же быть богатым родителям с их богатством? Когда и каким образом разделить его между детьми? В следующей главе мы подробно остановимся на этом. Пока стоит задуматься над следующим. Большинство богатых людей имеют, как минимум, двоих детей, и, как правило, добившийся большего успеха, получает меньшую долю родительского богатства. Львиная доля материальной помощи и наследства родителей достается тому из детей, кто меньше преуспел. Представьте себя на месте типичного богача, имеющего детей. Ваш старший ребенок (сын или дочь) уже с детства отличается независимым характером, стремлением к успеху, самодисциплиной, и вы это видите. Инстинктивно вы поощряете эти черты тем, что не пытаетесь контролировать его поведение и навязывать решения. Зато гораздо чаще вы помогаете второму, менее инициативному ребенку принимать решения - может быть, даже решаете за него. Результат? Вы делаете слабого слабее, а сильного сильнее. Представьте себе, что ваш десятилетний ребенок должен пройти медосмотр. Врач обнаружил, что ребенок физически отстает в развитии и весе. Ваша реакция? Укрепить здоровье ребенка любым способом, будь то занятия физкультурой, прием витаминов, силовая гимнастика, спорт. Большинство родителей постарается найти активное решение подобной проблемы. Не странно ли было, если они поступили наоборот - пусть ребенок меньше ест и меньше упражняется? Но именно такой метод ослабления слабого постоянно применяется к детям, у которых обнаруживаются признаки слабости характера. Нам известен случай, когда родителям сообщили, что сын отстает в письме и чтении. Реакция родителей? Для начала они немедленно перевели ребенка в другую школу. Это не помогло, и тогда отец стал писать за ребенка сочинения. Теперь он пишет за него курсовые - мальчик уже учится в колледже. Еще один случай. В богатой семье двенадцатилетняя дочь крайне застенчива, для того, чтобы вызвать ее на разговор, нужны долгие уговоры. Мать, беспокоясь за дочь, написала записку учительнице с просьбой пересадить девочку с первой парты в конец класса, где она чувствует себя спокойнее: “Детей на первых партах вызывают слишком часто”. В день получения записки учительница девочку не пересадила. Вечером, возмущенная мать позвонила ей домой. Учительницы не было дома, но она позвонила матери на следующий день. Мать сочла это оскорблением и немедленно перевела дочь в другую школу. И еще один случай. Крупному ученому, профессору позвонил сосед вне себя от гнева: - Профессор X., вы знаете, как делаются такие дела. Мне нужен ваш совет. Как уволить преподавателя из университета? Вы этого человека вряд ли знаете, он из университета нашего штата. - Почему же вы хотите, чтобы его уволили? - Моя дочь завалила у него курс. Он сказал, что она недостаточно подготовлена… У него длинные волосы, он никогда не носит костюма, он негодяй! Я уже говорил с его заведующим кафедрой, я это дело так не оставлю. Я добьюсь его увольнения. - Но почему бы вашей дочери просто не отказаться от занятий с этим профессором? - Тогда ей придется посещать занятия в летней школе. - Ну, летняя школа- это не самое худшее. - Но из-за летней школы она не сможет поехать с нами в Европу! Мы готовились к этому два года. Жена не хочет ехать без дочери. Что же мне делать? Как вели себя родители во всех этих случаях? Делали слабых еще слабее. Если сын отстает в чтении и письме, помогите ему преодолеть отставание. Нам известен случай, когда отец узнал, что сын, имевший блестящие способности к математике, крайне слаб в чтении и письме, и решил проблему следующим образом. Каждый вечер за ужином отец брал пособие по подготовке к экзаменам SAT (аналог вступительных экзаменов в колледжи США) и просил сына дать определение трех новых слов. Сотни ужинов прошли в подобном натаскивании. Кроме того, отец нанял профессионального репетитора. И оба способа сработали: его сын успешно закончил один из престижнейших американских университетов Лиги Плюща, с самыми высокими требованиями на вступительных экзаменах. Результат материальной помощи Что происходит, когда, как следует ослабленные родительской заботой, дети вырастают? В большинстве случаев они не добиваются успеха в жизни, но при этом склонны тратить очень много. Без материальной помощи они не смогли бы вести образ жизни, к которому привыкли в доме родителей. Повторим еще раз: Чем больше денег получают от родителей взрослые дети, тем меньше они богатеют, а те, кто получают от родителей меньше, богатеют больше. Эта закономерность подтверждена статистическими данными. И все равно многие родители по-прежнему думают, что их средства могут автоматически принести детям жизненный успех. Они ошибаются. Инициативность и самодисциплину нельзя купить за деньги, как автомобиль или готовую одежду. Поясним это на примере из жизни. Богатые родители были полны решимости помочь дочери - назовем ее Б.П. - во всем. Поэтому когда мисс Б.П. выразила желание заняться бизнесом, реакция родителей была предсказуемой. Они создали для нее то, что считали идеальными условиями. Во-первых, они не желали, чтобы у дочери были долги, и дали ей сумму, необходимую для того, чтобы начать свое дело. Мисс Б.П. не вложила в дело ни цента собственных денег, ей даже не пришлось обращаться за кредитом в банк. Во-вторых, родители считали совершенно необходимым оказывать дочери материальную помощь, полагая, что это повысит ее шансы на успех в предпринимательстве. Они считали, что дочери будет удобно жить дома с родителями и отдавать делу все время и силы. Родители не будут брать с нее плату за жилье, ей не придется тратить время на покупку еды, уборку дома и даже на застилание постели. Эта высшая форма родительской помощи, которая больше напоминает больничный уход. Является ли бесплатное жилье условием идеальной жизни для предпринимателя? Мы так не считаем. Не идеальный вариант также получить дело в подарок. Добившиеся наибольших успехов предприниматели вложили в свое дело собственные деньги. Многие добились успеха, потому что им было некуда отступать - они рисковали собственными деньгами, товаром и репутацией. Никто не подстраховывал их, успех или провал зависел только от них самих. В-третьих, родители мисс Б.П. добавили еще один ингредиент в свою формулу успеха. Зачем дочери беспокоиться о том, чтобы бизнес начал немедленно давать прибыль? Избавить дочь от этой заботы, по мнению родителей, означало повысить ее шансы на успех. Мисс Б. П. получила новые субсидии. Материальная помощь ее родителей в итоге составила 60 000 в год, включая денежные суммы и иные виды помощи. Результат создания “идеальных” условий? Сегодня Б.П. около 40 лет. Она по-прежнему живет с родителями. У нее нет долгов по бизнесу. Ее родители финансировали ее бизнес и продолжают это делать. В прошлом году доходы с ее собственного дела составили почти 50 000 долларов, но она продолжает получать 60 000 долларов от родителей, которые все еще верят, что дочь когда-нибудь станет финансово независимой. Мы не разделяем оптимизма родителей в этом отношении. Большинство преуспевающих предпринимателей не таковы, как Б.П. Столь многие из тех, кто только начинает дело, не позволили бы себе следующие расходы за один год: • Автомобиль за 45 000 долларов. Куплен сразу, без переговоров о цене и условиях и без попыток найти другого продавца. • Часы за 5 000 долларов, костюм за 2 000, туфли - за 600. • Различная одежда на 20 000 долларов. • 7000 долларов в уплату процента за обслуживание банковского кредита и кредита в ряде модных магазинов. • Членские взносы и пользование услугами в престижных клубах на сумму свыше 10 000 долларов. Бизнес Б.П. нельзя назвать по-настоящему прибыльным, поскольку она получает прямые и косвенные субсидии за чужой счет. В действительности родители Б.П. лишили дочь самого важного - возможно, она никогда не узнает, на что способна на самом деле. “Идеальные” условия, созданные для нее родителями, были настоящим приглашением тратить деньги на потребительские товары. Бизнес оставался для нее побочным занятием. Кто, как вы думаете, больше боится за свое дело - Б.П. или типичный владелец бизнеса, добившийся успеха без субсидий? Казалось бы, по логике вещей Б.П. вовсе не должна беспокоиться благодаря большим дозам родительской помощи. На самом же деле у нее гораздо больше страхов и волнений, чем у богатых людей, не получающих никакой помощи. Типичного преуспевающего владельца собственного дела, по-настоящему беспокоят только три вещи (см. таблицу 3.4 в главе 3), и все они связаны с возможными изменениями государственной политики и регулирования бизнеса в сторону, неблагоприятную для предпринимателей и зажиточного населения в целом. А чего боится Б.П.? В нашей анкете она указала 12 вещей, которые очень сильно беспокоят ее. Как могло получиться, что человек, практически полностью защищенный от финансовых рисков, боится вчетверо больше, чем типичный преуспевающий владелец собственного дела? Большинство преуспевающих, владельцев собственного дела оставили позади свои страхи и беспокойства. Полная финансовая независимость уничтожила неуверенность. Именно борьба за достижение материальной независимости помогла этим людям победить страхи и неуверенность. Вот некоторые вещи, которые беспокоят Б.П. Напомним, что материально независимых состоятельных людей они уже не беспокоят: • Высокие налоги на наследство родителей. • Возможность существенного снижения уровня жизни. • Разорение собственного дела. • Недостаточно средств, чтобы обеспечивать себя после отхода от дел. • Упреки братьев и сестер в том, что родители предпочитают ее остальным детям. Кто же более уверен в себе, более спокоен, в большей степени способен противостоять трудностям? Только не люди, подобные мисс Б.П. Наоборот, это те, чьи родители поощряли самостоятельность в мышлении и поведении, те, кто не зависит от чужих денег, кого больше беспокоит собственный успех, чем размеры наследства. Кроме того, людей, привыкших жить скромнее, чем позволяют средства, меньше волнует возможность снижения жизненного уровня. Надежды родителей мисс Б.П. не сбылись. Они хотели видеть дочь “не знающей забот”. Но то, как они пытались этого добиться, привело к прямо противоположным результатам. Многие родители стремятся оградить детей от суровой жизненной реальности, но подобная забота нередко приводит к тому, что из них вырастают взрослые, живущие в постоянном страхе перед будущим. Результат отсутствия материальной помощи Сколько стоит ваша подпись? Смотря на чем. Подпись, поставленная под одним документом, дала Полу Орфэйли возможность открыть дело, которое он назвал своим детским прозвищем “Кинко”: Он снял небольшой гараж, взяв под эти цели банковский займ на 5000 долларов, подписанный им вместе с отцом. Разместившись в гараже, он и его друзья ежедневно реализовывали услуг на 2000 долларов (Лори Флинн. Фирма “Кинко” выходит с копировальными услугами в Интернет // The New York Times, March 19, 1996, p. C5.) Годовой оборот фирмы “Кинко” оценивается в сумму более чем 600 миллионов долларов. Но что было бы, если бы родители мистера Орфэйли создали ему такие же условия для работы, как родители мисс Б. П. дочери? Добился бы он такого успеха? Маловероятно. Мистер Орфэйли обладает качеством, необходимым для успеха в любом бизнесе, - смелостью. Готовность идти на финансовый риск - безусловное свидетельство смелости. Приходилось ли рисковать мисс Б.П.? Практически нет. Толковый словарь Webster определяет “смелость” как “моральную готовность противостоять врагу, опасности или трудностям”. Это подразумевает твердость духа и силу воли перед лицом опасности или больших трудностей. Смелость можно развить в себе. Но это невозможно сделать в условиях, где искусственно исключен всякий риск и опасность. Именно поэтому мисс Б.П. не хватает смелости покинуть родительский дом, расширить бизнес, отказаться от крупных доз материальной помощи со стороны папы и мамы. Требуется незаурядная смелость, чтобы решиться работать в условиях, когда вознаграждение за труд зависит только от тебя самого. Большинство богатых людей смелы. Почему мы можем утверждать это? Потому, что большинство богатых людей в Америке - либо предприниматели, либо наемные работники, оплата труда которых зависит от проделанной работы. Вспомните, что вне зависимости от богатства родителей большинство богатых американцев составили свое состояние самостоятельно. У них хватило смелости заняться предпринимательством или другими видами деятельности, связанными со значительным риском. Один из величайших предпринимателей и выдающихся профессионалов торгового дела всех времен и народов, Рэй Крок, при выборе между кандидатами на франчайзинг или покупку закусочных McDonald's отдавал предпочтение смелым. Он никогда не отказывался иметь дело с неизвестными людьми, являвшимися к нему с предложениями, и всегда говорил секретарше: “Зовите”. Почему? Потому, что у немногих людей хватает смелости заниматься делом, успех которого зависит только от них самих. Первый франчайзинг фирмы McDonald's за пределами штата Калифорния Рэй Крок продал супругам Сэнфорду и Бетти Агент за 950 долларов. (Эта история изложена в книге Джона Лав “За золотыми арками McDonald's”. - Торонто, 1986, с. 78-79, 96-97.) Впервые Бетти Агейт появилась в офисе Крока в Чикаго, где она обходила все фирмы подряд, расположенные в финансовом сердце города. Секретарша Крока поразилась: “Что здесь делает еврейская женщина с католическими Библиями?” - “Продаю, чтобы заработать на жизнь”, - ответила Бетти. Крок решил, что ему не найти лучшего кандидата на франчайзинг, чем человек, обладающий смелостью Бетти. Сколько раз мисс Б.П. обращалась к клиентам, рискуя получить отказ? Ни разу в жизни. Большинство ее клиентов - друзья или коллеги по работе ее родителей и родственников. Предлагая им товар, она не рискует получить отказ. Родители часто задают нам вопрос, как воспитать в ребенке смелость. Наше предложение: пусть он учится продавать. Пусть в школе ребенок выставляет свою кандидатуру на различные общественные должности и учится продавать свой имидж одноклассникам. Даже девочки-скауты, торгующие домашним печеньем с благотворительными целями, приобретают полезный опыт. Работа в розничной торговле - еще один способ приобщить детей к работе, где их способности оценивает беспристрастная третья сторона. Женщина замечательной смелости Факс от: Профессор Уильям Д. Данко, Ph.D. Кому: Профессору Томасу Дж. Стэнли, Ph.D. Относительно: Женщина замечательной смелости Дата: День Труда (первый понедельник сентября), утро Угадай, где сегодня был твой товарищ по трудам в 6.30 утра? Садился в самолет для ранних пташек. В самолете было больше ста посадочных мест, а пассажиров - человек двадцать. Не успел я устроиться в кресле, как объявили, что по причине тумана в пункте прибытия нас ждет еще одно “небольшое опоздание”. Я возмутился - зачем было вставать так рано, если утренний рейс опаздывает. Женщина, сидевшая впереди, сказала, что она летит с пересадками - первый рейс был ночной и ее ждет еще одна пересадка. Я спросил Лауру, почему она предпочитает ночной рейс. Она ответила, что это гораздо дешевле. В дальнейшей беседе, между прочим, выяснилось, что этой женщине вовсе не обязательно так экономить на полетах. В действительности она очень состоятельна, но при этом очень бережлива. Цель ее сегодняшнего путешествия? Конференция управляющих риэлтерскими фирмами, где ей должны вручить приз как Лучшему Управляющему года. Я спросил ее, как она начала заниматься риэлтерством. Лаура ответила: “Жизнь заставила”. Вот ее рассказ. В одно прекрасное утро Лауру ждала на кухонном столе записка, достойная того, чтобы привести ее полностью: “Дорогая Лаура! Я влюбился в свою секретаршу. Подробности сообщит тебе мой адвокат. Желаю тебе и детям всего самого лучшего”. Как Лаура, домохозяйка с тремя маленькими детьми, отреагировала на это известие? Она решительно не хотела возвращаться на прежнюю работу школьной учительницы, и ни за что на свете она не попросила бы о помощи своих достаточно состоятельных родителей. Она выросла в семье, где ценили самостоятельность и дисциплину. Лаура стала выяснять, где могут пригодиться ее университетское образование и ученая степень по английской литературе. Обнаружив, что людей с такой квалификацией в Америке больше чем достаточно, она решила, что дохода от преподавания, редактуры и писательства вряд ли будет достаточно для поддержания жизни семейства на привычном уровне. Лаура обратилась к ряду местных бизнесменов, чтобы выяснить возможности на рынке труда. Проведя несколько таких бесед, она решила попробовать себя в продаже недвижимости - в риэлтерском бизнесе. За первые четыре месяца работы она получила больше, чем в самый лучший год работы преподавателем. Я знаю: тебя интересует, что сама Лаура думает о причинах своего успеха. Вот что она сказала: “Поразительно, чего добивается человек, когда захочет. Сам удивляешься, как не устаешь названивать клиентам, если нет другого выхода - только успех”. В молодости Лаура заложила прекрасный фундамент успешной карьеры в торговле. Школьницей она всегда работала летом, а для этого приходилось убеждать многочисленных работодателей. Учебу в школе и университете она также совмещала с частичной занятостью. Лаура так умела устраиваться на работу, что помогала найти работу и многим друзьям. Кроме того, она входила в штаб поддержки нескольких своих друзей, выставлявших свои кандидатуры на общественные должности, и организовывала их избирательные кампании. Парадокс, но неудачный выбор спутника жизни, в конечном счете, помог Лауре обеспечить лучшую жизнь себе и детям. Неверность мужа заставила Лауру полностью раскрыть весь свой потенциал, и обнаружилось, что у нее изначально было больше способностей к бизнесу, чем у мужа. Сегодня это неоспоримый факт. Она гораздо богаче бывшего мужа. Ее успеху способствовали и ее честность и надежность - качества, которыми не обладал бывший муж. Проработав несколько лет менеджером по продажам и узнав всю “изнанку” дела, Лаура создала собственную риэлтерскую фирму, которая сегодня процветает. Дела идут отлично, но она no-прежнему экономит, летая ночными рейсами с двумя пересадками. По ее внешнему виду ни за что не скажешь, какая стальная воля у этой женщины. Росту в ней, наверное, метра полтора, а весу - килограммов сорок. Но ведь мы с тобой всегда считали, что для успеха не так важна внешность, как смелость, самодисциплина и решительность. Льготники в собственной семье Взрослые дети и материальная независимость Б ольшинство богатых родителей, имеющих взрослых детей, стремятся при жизни сократить размер состояния, которое унаследуют дети. Это вполне понятно с учетом альтернативы - внушительных налогов на наследство, которые в противном случае придется уплатить детям. Решение поделить богатство с детьми легко принять, но при его практическом осуществлении возникают сложности. Богатые родители, чьи дети еще не выросли, часто думают, что раздел богатства не представляет большой проблемы. Они планируют разделить свое состояние поровну. Например, если в семье четверо детей, такие родители обычно отвечают на вопрос нашей анкеты, что “богатство будет поровну разделено между детьми, каждому по 25%”. Простая формула раздела становится тем сложнее, чем взрослее дети. Богатые родители взрослых детей обнаруживают, что кто-то из детей больше нуждается в существенной финансовой поддержке, кто-то - меньше. Кому оставить больше? Кому меньше? От этих вопросов не уйти. Богатым родителям, скорее всего, пригодятся некоторые результаты наших исследований: • Родители, имеющие взрослых неработающих дочерей и “временно не работающих” взрослых сыновей, обнаруживают большую склонность к оказанию им материальной помощи в крупных размерах. Такие дети также чаще получают непропорционально большую долю родительского наследства. • Чем большего успеха в жизни добиваются дети, тем ниже уровень материальной помощи и наследства родителей. • Добившиеся наибольшего успеха дети богатых родителей очень часто не получали от родителей денежных средств. Именно это, как говорилось в главе 5, - одна из причин их успеха! ДОМОХОЗЯЙКИ: ТИП А И ТИП Б Различия в размерах материальной помощи родителей во многом объясняются различиями в профессиях (или общественном и экономическом положении) и возрасте детей. По нашим данным, из всех категорий занятости наиболее высока вероятность получения наследства и постоянной материальной помощи для дочери-домохозяйки (см. таблицы 6.1, 6.2). Точнее говоря, домохозяйки втрое чаще получают значительную долю родительского наследства, чем дети богатых родителей в среднем. Они занимают первое место и по размеру наследства, и по частотности его получения. Они лидируют также и по вероятности получения значительных сумм в виде ежегодной помощи. Мы выделили два разных типа домохозяек - дочерей богатых людей. Назовем их тип А и тип Б. Оба типа в той или иной степени получают помощь благодаря уверенности родителей в том, что неработающие женщины должны иметь “свои собственные средства”, что Таблица 6.1 Вероятность получения значительной суммы в наследство в зависимости от категории занятости детей богатых родителей Вероятность получения наследства Существенно выше средней Существенно ниже средней Средняя Домохозяйка Безработный Учитель средней школы Врач Ведущий менеджер/ управляющий Предприниматель Инженер/архитектор/ ученый Специалист по рекламе/маркетингу/продажам Преподаватель университета Рабочий/ремесленник Юрист Финансист Менеджер среднего звена Таблица 62 Вероятность получения значительной материальной помощи в зависимости от категории занятости детей богатых родителей Вероятность получения помощи Существенно выше средней Существенно ниже средней Средняя Домохозяйка Рабочий/ремесленник Инженер/архитектор/ ученый Безработный Предприниматель Специалист по рекламе Юрист Менеджер среднего звена Маркетингу, продажам Учитель средней школы Ведущий менеджер/ управляющий Врач Преподаватель университета Финансист женщинам в экономике сложнее, чем мужчинам, что не стоит надеяться на зятя в обеспечении дочери и внуков. Тип А существенно отличается от типа Б. Женщина типа А, как правило, выходит замуж за много зарабатывающего и преуспевающего человека. Тип А берет на себя основную заботу о стареющих родителях, в том числе о родителях-инвалидах. Помощь и наследство, которые такие женщины чаще получают, в какой-то степени являются компенсацией за ту заботу, которую не склонны проявлять их работающие братья и сестры. Домохозяйки типа А образованны и нередко становятся исполнителями или соисполнителями родительского завещания. Они, как правило, активно участвуют в жизни различных благотворительных и просветительских организаций или даже возглавляют их. Родители, как правило, воспринимают тип А как равных себе людей, которым можно доверять, умных, сильных лидеров. С ними часто советуются по важным семейным делам, в том числе о наследстве и планах отхода от дел, продаже семейного бизнеса, решениям в области выбора услуг и профессиональных консультантов. Тип А хорошо разбирается в налогах и законах о наследовании. Как правило, такие домохозяйки советуют родителям, по возможности, уменьшать размер наследства с целью минимизации налога на наследство путем дарения денег детям. Домохозяйки типа А получают от родителей значительные суммы денег с ранней молодости до зрелых лет. Нередко эта помощь начинается сразу после замужества и помимо денежных сумм может включать покупку дома и позднее коммерческой недвижимости. Иметь дочь-домохозяйку типа А - большое подспорье и для родителей, и для ее братьев и сестер, поскольку она, как правило, берет на себя огромный труд - медицинскую и человеческую заботу о стареющих родителях. И напротив, домохозяек типа Б родители воспринимают как больших детей, которым нужна материальная помощь и эмоциональная поддержка. Тип Б склонен к зависимости от других, как правило, они не бывают лидерами ни в чем. Дочь типа Б обычно выходит замуж за человека, который никогда не будет много зарабатывать. По уровню образования тип Б, как правило, уступает типу А. Родители домохозяек типа Б часто помогают семье дочери поддерживать образ жизни, минимально приличествующий среднему классу. Домохозяйки типа Б склонны жить рядом с родителями, нередко составляя маме компанию в походах по магазинам. Для типа Б не является необычным и в среднем возрасте получать деньги на одежду от богатых мамы с папой. Дочерей типа Б, как правило, специально оговаривают в завещании. Родители помогают им деньгами при жизни и предусматривают помощь в завещании, считая, что дочери “действительно нужны деньги”. Одним словом, родители заботятся о типе Б, а не наоборот. Родители домохозяек типа Б стараются не давать им значительных сумм из опасения, что и дочь и зять плохо распорядятся полученным. Поэтому материальная помощь типу Б обычно оказывается по определенному случаю, например, когда зять теряет работу и “не может найти другую”, или при рождении ребенка. Помощь нередко оказывается в кризисной ситуации - от немедленной уплаты долга до покупки одежды или уплаты денег за учебу. Тем не менее, тип Б наследует основную часть родительского состояния. Нередко завещание родителей содержит подробные инструкции по графику выплат денег и распоряжению денежными фондами на образование детей дочери типа Б. Очень часто семья дочери типа Б никогда не становится материально и финансово независимой. Достаточно обычна ситуация, когда домохозяйке типа Б уже за 50, а она по-прежнему берет деньги у родителей. Точно так же достаточно обычна ситуация, когда муж дочери типа Б работает у тестя. В таких случаях ему могут платить намного больше, чем в среднем на рынке труда, - то есть у тестя зять получает намного больше, чем получал бы на аналогичной должности в другом месте. Даже работающие в другом месте зятья нередко подрабатывают у тестя на условиях неполной занятости или выполняя разовые работы. Дочери, которые не сидят дома, а работают полный рабочий день, намного реже получают от родителей деньги и большие наследства, чем их неработающие сестры. В свою очередь, по сравнению с преуспевающими сыновьями, дочери богатых людей, даже работающие и много получающие, получают больше денег и наследства. Почему? Как уже говорилось, богатые люди твердо уверены, что женщина, даже работающая, должна “иметь свои собственные средства”, и, более того, утверждают, что на зятя “никогда нельзя надеяться… нельзя быть уверенным, что он не бросит дочь и внуков, что он будет их обеспечивать”. Между прочим, богатым людям нельзя отказать в проницательности в этом отношении - по нашим данным, более 40% заключивших брак дочерей богатых людей разведутся, как минимум, один раз. ЛЬГОТЫ ДЛЯ ЖЕНЩИН Богатые родители понимают, что возможности заработка для женщин и мужчин в Америке существенно различаются. Понимающие это родители стараются обеспечить собственным детям некоторые льготы из своих средств. Вот некоторые факты: • Женщины составляют 46% работающих американцев и только 20% получающих 100000 долларов в год и более. В 1980 году менее 40 тысяч женщин получали 100000 долларов в год и более, в 1995 - около 400 тысяч. Произошло десятикратное увеличение числа высокооплачиваемых женщин, а к 2000 году более 600 тысяч женщин будут иметь доход, измеряемый шестизначной цифрой. Но и в 2000 году, как в 1995, на каждую женщину в этой категорий будет приходиться пять мужчин. Значительно увеличилось число женщин с высшим профессиональным образованием. Если в 1970 году женщины составляли только 8,4% выпускников медицинских институтов, то в 1995 - почти 40%. В 1970 году женщины составляли около 6% выпускников юридических институтов, а в 1995 - почти 45%. Однако работать по престижной специальности еще не значит непременно много зарабатывать. По данным недавней переписи, и сегодня очевиден разрыв в доходах даже для лиц с профессиональным высшим образованием, - заработки женщин-специалистов в 1995 году составляли лишь 49,5% от заработков мужчин. Как соотносятся доходы женщин и мужчин в наиболее высокооплачиваемых профессиях? В таблице 6.3 приведены результаты наших исследований по этому вопросу. Для всех 20 самых высокодоходных профессий женщины в среднем зарабатывают намного меньше коллег противоположного пола. Например, доходы женщин-терапевтов составляют лишь 52% от доходов врачей-мужчин, женщин-стоматологов - 57,4%, женщин-ортопедов - 55%, женщин-юристов - 57,5%. В 1980 году около 45% женщин с доходами в 100 000 долларов и более не работали, а 55% получали такой доход, работая. С 1980 года существенных изменений в этой картине не произошло, не ожидается их и к 2005 году. Резкий контраст с этими данными составляют цифры для мужчин: почти 80% мужчин с доходом от 100 000 долларов и более работают, а среди оставшихся 20% большинство - ушедшие на покой люди в возрасте старше 60 лет. Подавляющее большинство неработающих женщин с доходом в 100 000 долларов и более получили богатство в наследство и/или получали значительную денежную помощь от родителей, дедушек и бабушек и/или мужей. Доходы таких женщин обычно складываются из процентов на капитал, дивидендов с акций, доходов от недвижимости и т.п. • Почти треть частных предприятий Америки принадлежит женщинам. Но две трети возглавляемых женщинами предприятий приносят менее 50 000 долларов в год. • Для работающих женщин вероятность потерять работу вчетверо выше, чем для мужчин. Бесстрастные цифры рисуют совершенно ясную картину. В Америке женщины при зарабатывании денег поставлены в неравные условия. Неравенство доходов отчасти объясняется традиционной структурой рыночных профессий, но невозможно объяснить только этим тот факт, что для 1% самых высокооплачиваемых людей Америки на одну женщину приходится пять мужчин. Можно предположить, что сохранению подобного неравенства в чем-то способствует и стремление богатых родителей материально обеспечивать детей. Для дочерей в богатых семьях существует явная тенденция не работать. Почему? Типичная структура богатой семьи, по нашим данным за последние 20 лет, такова, что свыше 80% их составляют муж, дети и жена, которая не работает, во всяком случае, полный рабочий день. Какой урок вынесли для себя дочери в таких семьях? “Мама не работала, семья сохранилась. Так, может быть, и мне не стоит работать”. Против такой логики трудно найти возражения. Действительно, в богатых семьях традиционная структура семьи действует очень неплохо - процент разводов в них ниже среднего по Америке почти вдвое. “Папа работает, на маме дети и все заботы о семье”, - дочери, выросшие в такой атмосфере, очень часто воспроизводят эту систему в своих собственных семьях. Многие богатые родители фактически отговаривают дочерей от работы, собственной карьеры, материальной и психологической независимости. Таблица 6.3 Средний годовой доход мужчин и женщин в 20 самых высокооплачиваемых специальностях Специальность Годовой доход при полной занятости (в дом.) Годовой доход при полной занятости: мужнины (в долл.) Годовой доход при полной занятости: женщины (в доля ) Разница между доходом мужчин и женщин (в долларах) Доход женщин в % от дохода мужчин Врач-терапевт 120 867 132 166 68749 63417 52,0 Врач-ортопед 90083 94 180 51 777 42403 550 Юрист 86459 94920 54536 40384 57,5 Врач-стоматолог 85084 88 639 50919 37720 57,4 Преподаватель медицинского института Преподаватель юридического института 82766 76732 91 236 85376 48801 51727 42435 33649 535 60,6 Финансовый консультант, консультант по инвестициям 67313 78097 37695 40402 48,3 Врач-специалист по диагностическому оборудованию 66546 76 139 33718 42421 44,3 Оптометрист 62556 64988 42659 22329 65,6 Специалист по страхованию 61409 71 028 40219 30 809 56,6 Судья 60728 65277 43452 21 825 66,6 Авиа пилот, авиадиспетчер 57383 58 123 32958 25165 567 Ветеринар 56451 62018 35959 26059 58,0 Инженер - нефтяник 55788 56 653 43663 12990 77,1 Аналитик по менеджменту 54436 62 588 36574 26014 58,4 Преподаватель экономики 52862 57220 38 884 18336 68,0 Менеджер, администратор 52 187 61 152 30378 30774 49,7 Физик, астроном 52159 53970 38316 15654 71,0 Менеджер по маркетингу, рекламе, связям с общественностью 51 879 58 668 35227 23441 60,0 Инженер - ядерщик 50492 51 313 36513 14800 71,2 Богатые родители закрепляют черты зависимости в дочерях на протяжении длительного времени самыми разными, достаточно тонкими способами. Например, многие богатые родители внушают дочерям примерно следующее: - Ни о чем не беспокойся. Если тебе не хочется ничего делать, не беспокойся о деньгах. Мы поможем тебе в финансовом отношении. Если пойдешь работать… если сделаешь успешную карьеру… если станешь независимой…- не видать тебе от нас ни денег, ни наследства! СЛАБЫЕ И СИЛЬНЫЕ Энн и Бет: домохозяйки и дочери Энн 35 лет. Она - младшая дочь в семье, ее родителей мы назовем Роберт и Рут Джоне, они миллионеры. Мистер Джонс - владелец и управляющий нескольких предприятий сферы обслуживания. Миссис Джонс - традиционная домохозяйка. Она не закончила колледж, никогда нигде не работала - только дома. Правда, она активно работает в местных благотворительных организациях, а когда дети учились в школе, была членом комитета по взаимодействию школы и родителей. Энн, ее дочь, откровенно говорит о своих отношениях с родителями: - Можно было бы просто брать деньги у родителей на дом, на оплату частной школы для детей. Но, взяв деньги, ты связываешь себя определенными обязательствами. Моя сестра Бет теперь это знает. У нее нет собственной жизни. Ей пришлось понять, что за подачки все равно приходится платить - делай так, как велит мама. Энн быстро разобралась в формуле родительской благотворительности. Едва поженившись, Энн и ее муж уехали работать в другой город. Она защитила себя от родительского влияния расстоянием в тысячу миль. Энн поставила крест на своей карьере после рождения второго ребенка. Но в отличие от своей сестры Бет, Энн никогда не принимала материальной помощи от родителей. На примере сестры она поняла, во что реально обходится такая помощь. Как рассказывает Энн, Бет с семьей живут в доме, купленном “на родительские деньги”. Мистер и миссис Джонс заплатили внушительный первый взнос и ежегодно выдают дочери тысячи долларов на оплату жилья и прочие расходы. Она получает от родителей 20 000 долларов наличными на каждое Рождество. Бет живет меньше чем в двух милях от родителей. (Один из испытанных способов контроля детей со стороны деспотичных родителей - поселить их рядом с собой.) Энн рассказывает, что родители не делают разницы между своим домом и домом Энн. Мама постоянно у Бет, независимо от того, звали ее в гости или нет. В выборе дома мама решала больше, чем Бет. Бет вышла замуж и стала матерью еще студенткой колледжа, который она так и не окончила. После свадьбы Бет с мужем три года жили у ее родителей. Это дало мужу возможность окончить колледж. Ни он, ни Бет в это время не работали хотя бы неполный рабочий день. Муж Бет окончил колледж и нашел работу в местной корпорации, но меньше чем через два года его должность сократили. Тогда тесть предложил ему место вице-президента по администрации в своем предприятии, и зять согласился. По словам Энн, ради него прежняя должность “администратор” получила более звучное имя. Оплачивается она очень хорошо и сопровождается всевозможными социальными льготами. В таких условиях Бет и ее мужу трудно развить уверенность в себе. Родители, особенно отец, не испытывают уважения к зятю и откровенно демонстрируют это. Они считают его ниже дочери по социальному происхождению, интеллекту и экономическому положению. Они проявляют гораздо больше уважения к мужу Энн - он с отличием окончил престижный колледж, получил степень магистра с отличием в двадцать четыре года. Роберт и Рут не устают рассказывать друзьям и родственникам о том, какой замечательный муж “у нашей Энн”. Когда будущий муж Энн в первый раз пришел в гости к ее родителям, они приняли его как почетного гостя. Его академические успехи произвели на них огромное впечатление. Энн вспоминает, как на протяжении этого недолгого визита муж Бет (их семья тогда жила у родителей Бет) фактически исполнял роль официанта. Тесть командовал им, приказывая то смешать коктейли, то накрывать на стол. Вечером, после нескольких порций коктейля, Роберт назвал зятя “ничтожеством”. Энн и ее жених были шокированы и навсегда запомнили это. Энн твердо решила, что никогда не допустит такого же отношения родителей ни к себе, ни к мужу. Она выполнила свое обещание. До сегодняшнего дня, несмотря на постоянные уговоры, она не принимает от них никакой помощи. А к мужу Бет Роберт и Рут относятся скорее не как к человеку, который женился на их старшей дочери, а как к слуге и шоферу, постоянно давая ему всевозможные поручения. Почему муж Бет терпит это? Потому, что ничего другого ему не остается. И он и Бет ведут образ жизни с высоким потреблением, такой же, как тесть и теща. Возможность делать это напрямую связана с зависимостью от родителей жены. Роберт и Рут прекрасно объяснили Бет свою позицию, не столько словом, сколько делом: - Бет, ни ты, ни твой муж не способны зарабатывать столько, сколько требует ваше положение. Вы неудачники. Вашей семье необходима материальная помощь, которую могут обеспечить только мама с папой. Правы ли Роберт и Рут, считая, что Бет и ее муж не способны прожить без посторонней помощи? С точки зрения беспристрастного наблюдателя, как будто да. Но, зная всю историю с самого начала, беспристрастный наблюдатель, пожалуй, мог бы прийти к выводу, что Роберт и Рут приложили все усилия, чтобы их пророчества сбылись. Нескольких лет навязывания постоянной материальной помощи и усиленной опеки хватило, чтобы Бет с мужем утратили значительную часть своих амбиций, уверенности в своих силах и независимости. Теперь никто уже не узнает, могла ли эта семья добиться настоящего успеха своими силами. У Бет с мужем никогда не было возможности сделать настоящую попытку. Умные родители помогают слабым детям стать сильнее. Роберт и Рут сделали все наоборот - сделали слабого слабее и трудятся над этим до сих пор. Неудивительно, что они никогда не задумывались над тем, какую роль сыграли в закреплении зависимости Бет с мужем. Энн огорчена, даже возмущена поведением родителей, она считает, что они несут ответственность за ту атмосферу материальной и эмоциональной зависимости, в которой постоянно существует семья сестры. Энн особенно тревожит какую роль могут сыграть родители в жизни детей Бет. Ошибки прошлого могут снова повториться. Энн может только мечтать о том, чтобы ее родители придерживались иных, простых и разумных правил воспитания детей самостоятельными. Конечно, ее родители этого уже не сделают. Но зато это может сделать Энн - для нее отнюдь не поздно, и она никогда не позволит родителям ни в коей мере вмешиваться в жизнь - ни свою, ни мужа, ни детей. “Золушка” Сара Саре под шестьдесят, она работает управляющим. Ее родители были богаты. Ее отец открыл свое дело, когда она была совсем маленькой. Во время нашего интервью Сара откровенно рассказала нам историю своих отношений с отцом и сестрой. Отец Сары - человек с очень властным характером. Его взгляды на место женщины в обществе резко расходились со взглядами Сары. Он считал, что образование женщины должно ограничиваться изящными искусствами, после чего она должна выйти замуж и иметь детей. Труд женщины - только семья и дом. Отец полагал, что у женщины не может быть собственной карьеры, что ее труд должен состоять в том, чтобы помогать - и подчиняться - мужу. Подростком Сара постоянно спорила с отцом о множестве вещей, в том числе и об освобождении женщины в современном мире. Эти споры нередко превращались в дискуссии о будущем самой Сары, и отец угрожал не дать непокорной дочери денег на образование в колледже, приданое и тому подобное. Несмотря на угрозы, Сара покинула родительский дом молодой девушкой. Отец сдержал обещание и прекратил давать деньги. Но Сара была полна решимости добиться финансовой и эмоциональной независимости от родителей. Она устроилась на работу корректором в крупной издательской компании. Проработав много лет в издательском деле, она в итоге поднялась на вершину, заняв весьма ответственное положение. Она вышла замуж, но не раньше, чем ее карьера в целом сложилась и упрочилась. Сара резко отличалась от своей сестры Элис. В отличие от Сары Элис была домохозяйкой типа Б и покорно играла предписанную отцом роль. Она была типичной “папиной дочкой”. “Папина дочка” вышла замуж за одного местного джентльмена, стоявшего на более низкой ступени социальной лестницы и отличавшегося большими способностями тратить деньги и малой способностью их зарабатывать. Ввиду такого положения дел отец назначил Элис, ее мало зарабатывающему мужу и их троим детям материальную помощь, вид и размер которой всецело определял сам. Отец не допустил, чтобы любимая дочь жила в доме или районе, не соответствующем его представлениям о верхушке среднего класса. Он дал основную сумму на покупку дома и всего необходимого, ежегодно одаривал “свою дочку” деньгами и акциями. При наличии такой щедрой помощи можно было бы ожидать, что она накопит значительное состояние. Однако в действительности Элис с мужем за все годы получения материальной помощи накопили очень мало. Система планирования бюджета была крайне проста: тратим больше, чем зарабатываем, и больше, чем получаем от родителей. Долги платит отец. Все это время Сара, как большинство управляющих (см. таблицу 6.4), не получала материальной помощи от родителей - ведь ее следовало наказать за дерзость ослушания и нарушение родительских наставлений. Когда отца не стало, ежегодная помощь Элис прекратилась. Впрочем, любимая дочь получила львиную долю его состояния в наследство. Сара получила несравнимо меньше и была поражена, что ей вообще что-то досталось. Незадолго до смерти отец сообщил ей, что она получит “гораздо меньше сестры”. По его мнению, крайне самостоятельная и свободная дочь гораздо меньше нуждалась в наследстве, чем ее сестра, домохозяйка типа Б. Любимой дочери Элис и ее мужу понадобилось всего несколько лет, чтобы прожить практически все состояние, оставленное отцом. Вскоре после этого Элис не стало. На что живут ее дети? У их родного отца не хватает денег, чтобы жить на уровне выше среднего класса, как они привыкли. Кто обеспечивает их? Кто платит за учебу в колледже? Никто иной, как Сара, сестра матери, не получавшая от родителей никакой помощи, практически лишенная наследства, “Золушка” Сара. Все эти годы, когда ее отец помогал сестре, Сара не испытывала никакого ожесточения, никогда не чувствовала враждебности к сестре. Она всегда посылала сестре небольшой подарок на день рождения, ее детям - подарки к Рождеству и на день рождения. Таблица 6.4 Управляющие корпораций - помощь и наследство от богатых родителей Вероятность получения помощи/ наследства Причина оказания помощи/передачи наследства “Расстояние” до родителей Возраст получения помощи Тип помощи/ наследства Вероятность получения Стать управляющим При отсутствии информации в целом о том, являются ли управляющие корпораций типом, более “близким” или “далеким” от родителей, некоторые данные дают основания пола- гать, что для них имеется тенденция отдаляться от родителей географически и эмоционально. Управляющие корпораций в целом редко получают помощь и дорогие подарки. В основном, подарки им делаются в молодом возрасте, для среднего и зрелого возраста вероятность резко снижается. Деньги и другие финансовые средства. Деньги на покупку дома нередко представляют собой остаток неиспользованных средств, предназначенных на обучение в колледже. наследства от родителей для управляющих корпораций намного ниже, чем для детей богатых родителей в среднем. в молодом возрасте - свидетельство человеческой зрелости, поэтому родите- ли не считают необходимым оказывать таким детям существенную материальную помощь. Вероятность получения ежегодной материальной помощи от родителей для управляющих корпораций намного ниже, чем для детей богатых родителей в среднем. Родители управляющих среднего возраста и старше считают, что детям уже не нужны их материальная помощь и наследство. Ведь Сара - преуспевающая, независимая и очень добрая женщина. Сегодня Сара - миллионер, добившийся всего сам. Она управляет финансами собственной семьи и в настоящее время занята созданием фонда на образование племянников, а в будущем - детей племянников. О детях сестры она говорит. “Они ничего не понимают в деньгах”. Еще бы. Ведь примером им были родители, типичные ПНБ. Сара - отличный накопитель богатства. Она и сегодня бережлива и крайне расчетлива в покупках. Ее состояние намного превышает размер ее жалованья управляющего. Вот что она сказала нам: - Вот все удивились бы, если б знали, сколько денег я накопила. Я знаю, как беречь то, что имеешь. Подобно многим зажиточным людям Сара сейчас помогает деньгами тем, чей доход недостаточен - детям родителей, которые потребляли слишком много, накапливая слишком мало. Нас часто спрашивают, как у одних родителей вырастают дети, так разительно отличающиеся друг от друга по накоплению богатства. Почему Сара так не похожа на сестру? Мы считаем, что врожденные различия, безусловно, существуют, но помимо этого многое объясняется и различным отношением родителей к собственным детям. Отец способствовал тому, чтобы Сара стала отличным накопителем богатства, и развивал прямо противоположные качества у ее сестры. Иными словами, он делал сильную дочь еще сильнее, а слабую - еще слабее. Уйдя из родительского дома, Сара сожгла за собой мосты. Родительская помощь прекратилась. У нее не было выбора - она должна была “научиться ловить рыбу сама” - и научилась, притом прекрасно. Тем временем зависимость ее сестры от отца росла.