Ипотечный агент не может иметь штат сотрудников. Полномочия единоличного исполнительного органа ипотечного агента должны быть переданы коммерческой организации. Ведение бухгалтерского учета ипотечного агента должно быть передано специализированной организации. Коммерческая организация, которой переданы полномочия единоличного исполнительного органа ипотечного агента, не может вести бухгалтерский учет этого ипотечного агента.

Специализированная организация, которой передано ведение бухгалтерского учета ипотечного агента, не может осуществлять полномочия единоличного исполнительного органа этого ипотечного агента.

Ипотечные агенты не вправе заключать возмездные договоры с физическими лицами и осуществлять виды предпринимательской деятельности, не предусмотренные ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах». Нарушение указанного требования является основанием для обращения федерального органа исполнительной власти по рынку ценных бумаг в суд с требованием о ликвидации ипотечного агента.

Сделки, совершенные с несоблюдением указанного требования от имени ипотечного агента коммерческой организацией, которой переданы полномочия единоличного исполнительного органа ипотечного агента, создают, изменяют и прекращают гражданские права и обязанности для коммерческой организации и не влекут за собой для ипотечного агента обязанностей ни в отношении коммерческой организации, ни в отношении третьих лиц.

В общем виде схема организации целостной системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, построенная на взаимодействии первичного и вторичного рынков ипотечных кредитов, выглядит следующим образом.

На первичном рынке ипотечных кредитов кредиторы выдают населению ипотечные кредиты. Для обеспечения быстрого возврата кредитных ресурсов и решения проблемы ликвидности кредиторы могут уступить права требования по кредитам или закладным специально созданным для этой цели организациям – операторам вторичного рынка ипотечных кредитов (агентствам по ипотечному жилищному кредитованию). В этом случае заключается соответствующее соглашение между первичным кредитором и агентством об уступке прав требования по кредитам или закладным, а также договор доверительного управления приобретенными правами требования. Это позволяет кредитору продолжать четко контролировать заемщика, получать комиссионные за обслуживание кредита, а на средства, полученные от агентства, расширить кредитные операции.

Партнерами агентства могут стать кредиторы, отвечающие его квалификационным требованиям. Кредитор должен гарантировать агентству, что кредиты или закладные отвечают установленным требованиям и стандартам, предоставлять ему на постоянной основе необходимую финансовую информацию и другие сведения, а также обеспечивать доступ к документам, касающимся их взаимоотношений.

Агентство периодически проводит выборочные проверки ипотечных кредитов. Если в ходе проверки будут выявлены кредиты, не соответствующие установленным требованиям и стандартам, кредитор обязан либо исправить нарушение, либо выкупить кредиты или закладные. В случае ненадлежащего исполнения кредитором договора доверительного управления агентство имеет право расторгнуть с ним договор о сотрудничестве и передать кредиты на обслуживание в другую кредитную организацию.

Агентство устанавливает обязательные для кредиторов критерии оценки вероятности возврата кредита, которые включают анализ платежеспособности заемщика, выполнения им предыдущих финансовых обязательств (кредитная история), наличие собственных средств, а также оценку стоимости и состояния передаваемого в залог имущества.

В рамках договора доверительного управления кредитор обеспечивает контроль за своевременной уплатой заемщиком налогов на заложенное имущество и страховых взносов. Механизм доверительного управления приобретенными правами требования по кредитам в случае банкротства первичного кредитора защищает интересы агентств, так как данные права требования не будут входить в состав имущества, составляющего конкурсную массу.

Использование счетов доверительного управления для обслуживания кредитов предусматривает обязательную ежемесячную отчетность, что обеспечивает действенный контроль за операциями агентств и кредиторов со стороны Центрального банка РФ.

Деятельность специализированного института вторичного рынка ипотечных кредитов будет способствовать перераспределению рисков ипотечного кредитования. Речь идет о снижении риска ликвидности и процентного риска, возникающих при несоответствии структуры активов и пассивов первичных кредиторов, и его переносе на агентства.

Эта модель организации рефинансирования кредитных организаций позволяет реализовать в себе и другие модели привлечения кредитных ресурсов в сферу жилищного кредитования. Так, например, агентство по ипотечному жилищному кредитованию может стать доверительным управляющим общего фонда банковского управления или паевого инвестиционного фонда, а также может осуществлять выпуск облигаций или ипотечных ценных бумаг.

Глава 5. Предоставление жилищных льгот

В данном разделе, мы рассмотрим порядок предоставления всех возможных льгот по ныне действующему законодательству.

Жилищный сертификат

Постановлением Правительства РФ от 25 ноября 2005 г. утверждены Правила предоставления за счет федерального бюджета жилищных субсидий гражданам, выезжающим (выехавшим) из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей. Данные правила начинают действовать с 1 января 2005 г.

Правила определяют порядок предоставления жилищных субсидий, выделяемых за счет средств федерального бюджета на приобретение (строительство) жилья гражданам Российской Федерации, имеющим право на получение указанных субсидий в соответствии с Федеральным законом от 25 октября 2002 г. № 125–ФЗ «О жилищных субсидиях гражданам, выезжающим из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей» (далее соответственно – жилищные субсидии, граждане, Закон). Граждане принимают решение о получении жилищной субсидии добровольно и могут реализовать свое право на получение и использование жилищной субсидии за счет средств федерального бюджета один раз. Предоставление жилищных субсидий гражданам осуществляется путем выдачи государственного жилищного сертификата (далее – сертификат) согласно спискам, сформированным органами исполнительной власти субъектов РФ.

Сертификат является именным документом, подтверждающим право гражданина на получение жилищной субсидии, которая может использоваться только на приобретение (строительство) жилья. Данное положение Правил означает, что граждане могут приобрести жилье только для себя. Жилищный сертификат нельзя продать, подарить, передать по наследству, с ним невозможно совершить ни какой другой сделки, если получателем жилья будет другой гражданин, а не тот, на которого выдали сертификат.

Размер жилищной субсидии рассчитывается органом исполнительной власти субъекта РФ, осуществляющим выдачу сертификата, в соответствии со ст. 5 Закона исходя из средней рыночной стоимости 1 кв.м. общей площади жилья в субъекте РФ, избранном гражданином для постоянного проживания, на дату утверждения списка получателей сертификатов. Средняя рыночная стоимость 1 кв. м общей площади жилья определяется федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным Правительством РФ.

Приложениями к приказу Министерства регионального развития ежеквартально утверждается средняя рыночная стоимость 1 кв. м общей площади жилья в каждом субъекте РФ. Размер жилищной субсидии в отношении граждан, продавших жилое помещение, принадлежавшее им на праве собственности, уменьшается на сумму, полученную по договору купли-продажи этого жилого помещения. В случае расхождения сумм, указанных в договоре купли-продажи жилого помещения и в справке органа технической инвентаризации на дату заключения договора купли-продажи, для расчета жилищной субсидии принимается наибольшая сумма.