Вы должны вместе договориться, какую часть дохода будете откладывать, но делать это надо регулярно. Многие христианские финансовые консультанты считают, что откладывать или вкладывать во что-то надо 10 процентов дохода. Вы можете выбрать для этого больший или меньший процент, но это ваш выбор. Если вы будете откладывать то, что у вас осталось после всех приобретений, скопить какую-либо сумму вам не удастся. Почему бы не считать самого себя своим «первым кредитором»? После уплаты десятины откладывайте часть денег, прежде чем начнете тратить их на что-то еще.
Пара, которая регулярно откладывает часть своего дохода, не только обладает резервным фондом на случай экстренной необходимости, но и испытывает чувство удовлетворения, характерное для хороших слуг. Вопреки тому что думают некоторые христиане, человек не является более духовным оттого, что тратит все, что зарабатывает. (Есть мнение, что так он выражает свою веру в Бога, Который позаботится о его нуждах. По моему же мнению, это просто признак плохого слуги.) Регулярное откладывание денег должно быть частью вашего финансового плана.
Если вы выделяете 10 процентов доходов на дело Господа и откладываете 10 процентов, у вас остается 80 процентов на аренду, отопление, электричество, телефон, воду, страховку, мебель, пищу, лекарства, одежду, транспорт, образование, отдых, газеты, журналы, книги, подарки и т. п. Как распределить эти средства, зависит от вас, но помните, что вы – слуга. Вы обязаны отчитаться перед Богом за 100 процентов своих доходов. Слуга не может позволить себе роскошь бездумно тратить. Как лучше использовать эти 80 процентов?
Качество товаров может быть разным, и цены на них – тоже, даже при одинаковом качестве. Приобретать товары следует мудро. Хоть мы и подшучиваем над женщиной, которая едет заправляться на другой конец города, потому что там бензин на два доллара дешевле, и по дороге тратит бензина на пять долларов, все мы понимаем важность экономии. Вдумчивое приобретение вещей требует времени и сил. Для этого нужно потрудиться и проявить достаточно проницательности, но в результате вы сэкономите деньги, которые сможете потратить на что-нибудь еще. У нас с женой есть стандартная процедура, когда она приезжает домой с покупками. Я спрашиваю ее, не сколько она потратила, а сколько она сэкономила. Так приятнее. Умелая трата денег – большое искусство.
Прежде чем закончить разговор на тему планирования, я предлагаю вам включить в план определенную сумму, которую каждый из партнеров сможет потратить на что захочет, ни перед кем не отчитываясь. Это не должна быть большая сумма, но муж должен иметь возможность купить себе пирожное, не прося на него денег у жены.
Одна жена сказала мне: «Доктор Чепмен, мне стыдно говорить вам об этом, но это настоящая проблема. Каждый раз, когда мне нужно купить новые чулки, я вынуждена идти к мужу и говорить: “Можно мне взять пять долларов на новые чулки?” Это ужасно! Я чувствую себя ребенком!». Финансовый план, не оставляющий супругам какого-то количества денег на карманные расходы, не может считаться эффективным.
Другая очень важная тема, которую следует обсудить, – это покупка товаров в кредит. Здесь, если бы у меня был красный флаг, я помахал бы им. Средства массовой информации кричат нам на каждом углу: «Бери сейчас, заплатишь потом!». Они умалчивают о том, что, взяв сейчас бесплатно, потом вы заплатите намного больше. Проценты по кредиту могут быть самыми разными. Бывает 13, 15 или 16 процентов, но иногда и 18, и 21, и даже больше. Рекомендую вам читать и ту часть рекламы, которая написана мелкими буквами. Кредит – это привилегия, за которую вам придется платить.
Если вы вынуждены пользоваться кредитом, изучите несколько разных возможностей и выберите самую выгодную. Обычно лучшим вариантом бывает личный заем в местном банке. Если вы в состоянии выплатить долг, вам охотно дадут такой заем. Если банк не хочет одалживать вам деньги, скорее всего, вам вообще не стоит связываться с кредитом.
Кредитная карточка для многих оказывается членским билетом общества «Финансовых неудачников». Она способствует совершению покупок под действием импульса, а многие из нас ощущают подобные импульсы чаще, чем могут себе позволить. Я советую молодым парам сжечь свои кредитные карточки. И пусть в исходящем от них дыму вам предстанут слова: «Мы не будем покупать то, что не можем себе позволить». Я знаю, что кредитные карточки могут быть полезны и, если быстро расплачиваться с долгами, проценты минимальны. Но большая часть пар тратит больше и залезает в большие долги, когда у них есть кредитные карточки. Поэтому кредитные карточки так выгодны для банков.
Почему мы пользуемся кредитом? Потому что мы хотим иметь сейчас то, за что сейчас не можем заплатить. При приобретении дома это может быть разумным поступком. Нам все равно пришлось бы платить за аренду. Если вы выбрали хороший дом, кредит стоит того. Если у вас есть средства для ежемесячной выплаты долга, это мудрое приобретение. С другой стороны, многие приобретения не стоят того, чтобы ввязываться в кредит. Их ценность начинает уменьшаться с того момента, когда мы их покупаем. Мы покупаем их до того, как можем их себе позволить. Мы платим проценты, в то время как стоимость самого предмета падает. Почему? Ради моментального удовлетворения своих желаний. Я хотел бы спросить вас: свидетельствует ли это о разумном использовании средств?
Я знаю, что в нашем обществе у человека есть определенные «потребности», но почему молодожены считают, что они должны в первый же год брака купить все, на что их родители копили тридцать лет? Зачем нам сразу все самое большое и самое лучшее? Такая философия губит радость надежды и упования на будущее. Вы получаете все сразу. Радость от приобретения недолговременна, а потом вы долгие месяцы стараетесь расплатиться за свои приобретения. Зачем возлагать на себя такое тяжкое бремя?
В жизни сравнительно немного вещей, в которых мы действительно «нуждаемся». Вы можете удовлетворить эти потребности на свой заработок. (Если вы безработный, в нашем обществе вам окажут помощь.) Я не против того, чтобы вы желали иметь другие, лучшие вещи, если их можно использовать на благо, я просто предлагаю вам жить настоящим, а не будущим. Оставьте будущие радости на будущее. Наслаждайтесь тем, что есть у вас сегодня.
Мы с женой много лет играли в одну игру, которая доставляла нам большое удовольствие. Она называлась: «Найди как можно больше вещей, которые нам не нужны, но о которых все остальные мечтают». Началось все тогда, когда мы еще учились и были стеснены в средствах, но потом эта игра нас увлекла.
Играли мы так. Вечером в пятницу или в субботу мы ходили по магазинам и смотрели на товары. Читали этикетки, обсуждали положительные качества той или иной вещи, а потом поворачивались друг к другу и говорили: «Как здорово, что она нам не нужна!». Другие люди стояли в очереди, нагруженные покупками, а мы держались за руки и радовались тому, что для счастья нам не нужны «вещи». Рекомендую эту игру всем молодым парам.
Позвольте мне объяснить свою мысль. Я не говорю, что покупать вещи в кредит нельзя. Я советую вам, прежде чем делать это, помолиться, все обсудить, если понадобится, посоветоваться с доверенным лицом, разбирающимся в финансовых вопросах. Если бы все поступали так, то многие верующие пары, оказавшиеся сегодня рабами финансовых обязательств, были бы свободными мужчинами и женщинами. Я не думаю, что Богу угодно видеть Своих детей рабами. Многие из них оказались таковыми из-за неразумного отношения к финансам.
Еще одно практическое применение библейской истины, связанное с финансами, – использовать свои творческие способности. Человек по природе своей является творцом. Музеи искусств и ремесел по всему миру – молчаливое, но красноречивое свидетельство творческих способностей человека. Мы сотворены по образу Бога Творца, и, вместе с этим, мы наделены громадным творческим потенциалом. Верующая пара, которая использует свою творческую энергию, обнаружит новые источники дохода и способы экономии. Умение шить, чинить старую мебель, давать новую жизнь старым вещам может совершить чудеса и в плане бюджета. Используя свои творческие способности, вы можете делать красивые вещи, которые принесут семье дополнительный доход.