Сущность данного понятия проявляется через его экономические функции.

1. Создание страхового фонда, который формируется путем отчислений, производимых физическими и юридическими лицами, которые желают застраховать себя и свое имущество от экономической, политической и природной неопределенности. Страховой фонд включает совокупность денежных резервов, которыми в случае непредвиденных обстоятельств может воспользоваться каждый участник страховых операций, т. е. застрахованное лицо.

2. Восполнение ущерба подразумевает следующее: страховая компания в случае возникновения риска материально поддерживает своих клиентов. Таким образом, страховая компания и лицо, которое нуждается в ее услуге, составляют двухсторонний договор, по которому страховая компания обязуется выплачивать застрахованным лицам сумму, соразмерную с их вкладами.

3. Минимизация потерь. Страховые компании, выплачивая субъектам страховую компенсацию, тем самым спасают их от банкротства и признания неплатежеспособными.

4. Контрольная функция заключается в том, что страховой фонд и его денежные средства используются самым рациональным образом. Кроме того, страховая компания осуществляет общий контроль над проведением страховых операций, процессов взноса и распределения средств между вкладчиками.

2. Инфляция и ее виды

Командно-административная экономика характеризовалась в достаточной степени устойчивым предложением благ, цены на них диктовались исключительно государством, поэтому также были относительно устойчивы. В рыночной экономике, с ее неопределенной внешней средой и склонностью к рискам цены относительно свободны. Во-первых, они зависят от равенства спроса и предложения на рынке товаров и услуг, финансовых услуг, факторов производства и пр. и под воздействием государственной политики, направленной на предупреждение монополии. Во-вторых, уровень ценообразования складывается посредством соотношения предельного дохода организаций и их предельных затрат. Изменение уровня цен, отклонение их от равновесного значения – первый признак назревающего в экономике кризиса или наличия каких-либо экономических проблем. Когда цены начинают неуклонно расти, в стране происходит падение котировок отечественной валюты по отношению к резервной (для России сегодня резервной валютой является американский доллар). Инфляция может быть вызвана чрезмерным наращиванием денежной массы, увеличением предложения денег, что характеризует наличие открытой инфляции.

Инфляция очень часто становится первопричиной дефицита на рынке товаров и услуг, причем он создается искусственным путем. Предприятия намеренно не поставляют на рынок готовую продукцию. Это так называемая скрытая инфляция. Такая ситуация может возникнуть прежде всего в централизованной экономике, когда все решения по поводу производства, обмена, реализации, распределения готовой продукции, факторов производства и материальных ресурсов принимаются в центре, а товары поставляются на рынок без учета интересов и потребностей потребителей. В связи с динамикой ценообразования и его различиями по разным отраслям и секторам экономики возникает несбалансированная инфляция. Она определяется прежде всего тем, что цена на единицу продукции различного производства и назначения неоднородна. Если рассматривать инфляцию с точки зрения темпов развития, можно выделить следующие ее виды:

1) умеренная инфляция составляет порядка 10 % годовых. Это незначительное изменение общего уровня цен, поэтому особых сбоев в экономике и кредитно-денежной системе не наблюдается. В связи с этим реальная процентная ставка рассчитывается по стандартной формуле:

где i – это номинальная ставка процента;

π – темп инфляции;

2) инфляция, которая насчитывает темпы роста порядка 10—100 %, называется галопирующей, она стремительна по скорости развития. В итоге очень трудно совершать рыночные сделки, поскольку цены меняются крайне быстро, поэтому их рассчитывают с учетом ожидаемого уровня инфляции на определенный момент времени. Национальная валюта быстро обесценивается, и экономика уже не способна отвечать потребностям общества и государства. Производство «замораживается», поскольку факторы производства, которые предприятия запасают для производственной деятельности, также быстро изменяют свою стоимость;

3) гиперинфляция – это разновидность инфляции, которая характеризуется темпами роста, превышающими 100 %.

Это наиболее опасный момент для всей экономики.

Следует знать, что не всегда, когда уровень цен растет, возникает инфляция. Ведь, например, существуют сезонные колебания спроса и предложения, поэтому по динамике данных показателей невозможно однозначно судить о возникновении кризиса, равно как и по росту цен вследствие повышения величины минимальной ставки номинальной заработной платы. Это говорит о том, что для определения реального темпа инфляции необходимо полностью исключить показатели неинфляционных колебаний.

3. Источники возникновения инфляции, ее последствия

В долгосрочном периоде, когда экономика находится в состоянии полной занятости всех имеющихся в стране ресурсов и факторов производства, изменению подвержены только цены, поскольку объем производства не может расширяться без вовлечения дополнительных средств производства. Таким образом, можно предположить, что увеличение общественного производства и ВВП происходит посредством инфляции, которая связана с ростом платежеспособного спроса. По знаменитому принципу «расходы одних субъектов в экономике всегда становятся доходами других» получается, что любая экономика может наращивать доходы в одних секторах только посредством перераспределения их из других отраслей. При этом величина платежеспособного спроса никак не изменится. Тогда налицо тот факт, что динамичность платежеспособности может возникнуть только вследствие расширения предложения денежной массы, т. е. эмиссии денежных средств. Право выпуска денег всецело принадлежит государству в лице Центрального банка, это его монопольная функция, которой он порой злоупотребляет. В результате государство получает от этого процесса определенный доход, который называется сеньораж.

Эмиссия может быть вызвана прежде всего необходимостью государства в покрытии государственного долга, который образуется за счет суммы накопленных бюджетных дефицитов за определенный промежуток времени. Однако такая практика, как известно, ведет к нарушению рыночного равновесия спроса и предложения за счет увеличения совокупного спроса, происходящего по следующим причинами.

1. Из-за бюджетного дефицита. Иными словами, превышение расходов государственного бюджета над его доходами может быть компенсировано монетизацией либо выпуском государственных облигаций. Первый способ считается наиболее простым, однако он в большинстве случаев и становится причиной возникновения инфляционных колебаний в экономике.

2. Инфляция может быть увеличена и за счет расширения государственного сектора экономики. В этом случае реальная заработная плата начинает расти только для того, чтобы привлечь наибольшее число работников, а не за счет роста производительности труда. Получается, что номинальный доход субъектов растет, а масштабы производства неизменны.

3. Военно-промышленный комплекс производит специфичный товар по индивидуальным и государственным заказам. Данная продукция не пользуется спросом у потребителей, поскольку не входит в состав его потребительской корзины. В то же время сам ВПК для собственного производства закупает все необходимые ресурсы и факторы производства, выступая на рынке капитала, труда, товаров и услуг. Таким образом, происходит как бы давление на цены, в результате чего они начинают расти. Это связано с тем, что денежная сумма, оплаченная за военные заказы, автоматически увеличивает объем денежной массы, поскольку они не подкрепляются товарной ее частью. Иными словами, инфляция спроса развивается постепенно, так как сначала растет величина денежной массы в обращении, а затем – совокупный спрос.