62. ПОНЯТИЕ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Главная предпосылка возникновения рынка страховых услуг обусловлена основным признаком собственно предпринимательской деятельности – деятельности самостоятельной, осуществляемой на свой риск (ст. 2 ГК РФ).

Субъекта страхового правоотношения, принимающего на себя страховые риски, называют страховщиком.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель – лицо, которое страхователь назначил по условиям договора страхования для получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Во многих случаях страхователь и выгодоприобретатель совпадают в одном лице.

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя) сводятся к следующему:

1) страхователь (выгодоприобретатель) обязан сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страхователем страховщику при заключении договора страхования, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ);

2) при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему «обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику» (п. 1 ст. 944 ГК РФ);

3) в установленные договором порядке и сроки страхователь (выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику страховую премию (ст. 954 ГК РФ, ст. 11 Закона об организации страхового дела в РФ); при этом договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ); г) страхователь (выгодоприобретатель, если он намерен воспользоваться своим правом на выплату страхового возмещения) обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая и принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая (ст. 961, 962 ГК РФ).

Объектом страхования являются страховые интересы, т. е. имущественные интересы.

Размер вреда и убытка, причиненного личности, исчисляется в денежной форме, несмотря на то что связан этот убыток с жизнью, здоровьем и трудоспособностью гражданина, которые не являются предметами гражданского оборота.

Для определения понятия объекта страхования следует также определить принятые в страховании термины: «страховой риск», «страховой случай», «страховая сумма», «страховая премия». Их принято называть страховыми терминами, поскольку эти элементы являются существенными для страхового правоотношения.

Страховым риском является вероятное и возможное событие, в случае наступления которого страховщик становится обязанным выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму.

Страховой случай – это, по сути, реализовавшийся страховой риск.

Страховая сумма – это установленная сторонами в договоре страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить выплату страхователю при наступлении страхового риска.

Страховая премия является платой за страхование, уплачиваемой страхователем страховщику путем уплаты страховых взносов.

63. ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ДЛЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Любая деятельность, и особенно предпринимательская, подвержена разнообразным рискам.

Прежде всего это риски, связанные с возможностью гибели или повреждения имущества, основных фондов и активов предпринимателя. Имущество предпринимателя и основные производственные фонды могут в первую очередь пострадать от действий третьих лиц или работников предпринимателя. Ущерб имуществу может быть нанесен в результате кражи, злоумышленной порчи имущества, нарушения правил эксплуатации оборудования, перебоев или превышения допустимых колебаний в электропитании, использования сырья ненадлежащего качества и т. п.

Это риски, связанные с возможным наступлением гражданской ответственности предпринимателя. Такая ответственность может возникнуть в результате выпуска некачественной продукции, причинения вреда третьим лицам работниками предпринимателя при исполнении ими своих служебных обязанностей, причинения вреда третьим лицам принадлежащими предпринимателю источниками повышенной опасности, причинения вреда работникам при исполнении ими своих должностных обязанностей и т. д. Во многих случаях размер такой ответственности может оказаться весьма существенным для предпринимателя. Более того, организация превентивных мер защиты от этих рисков менее эффективна, чем в случае с риском ущерба имуществу. И наконец, при наступлении описанных рисков предприниматель в большинстве случаев не будет иметь возможности взыскать убытки с кого-либо.

Закон предусматривает также возможность страхования риска договорной ответственности предпринимателя перед кредитором. Страхование ответственности по договору возможно только в случаях, предусмотренных законом. Законодателем установлены два таких обстоятельства: во-первых, страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества (п. 2 ст. 587 ГК РФ), во-вторых, страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином (п. 1 ст. 840 ГК РФ). Однако неисполнение обязательств предпринимателя перед контрагентом может быть вызвано такими непредвиденными событиями, страхование рисков наступления которых иным способом невозможно или затруднительно. Страхование ответственности за причинение вреда и страхование договорной ответственности является весьма эффективным способом защиты от описанных рисков.

Предприниматель может столкнуться с риском неполучения ожидаемого дохода, что может повлечь для него существенные убытки, вызванные расходами на заключение и исполнение соответствующих крупных сделок, на получение дохода от которых он рассчитывал. Иными словами, речь идет о страховании предпринимательского риска.

Из сказанного выше ясно, что значение страхования для предпринимательской деятельности в обществе с развитой системой страхования может быть весьма велико.

Направленное на преодоление последствий разнообразных рисков предпринимателей страхование может привнести определенную стабильность в изначально рискованную предпринимательскую деятельность, что делает ее устойчивой основой развитого общества, построенного на принципах рыночной экономики.

64. СТРАХОВАНИЕ КАК ВИД ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Страхование как вид предпринимательской деятельности осуществляется специализированными субъектами рынка – страховыми организациями.

Как вид предпринимательской деятельности страхование характеризуется следующими особенностями. Эта деятельность:

1) является лицензируемой, при этом лицензия выдается на отдельные виды страхования (п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела в РФ);

2) подлежит специальному регулированию и контролю со стороны федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

3) является исключительной. Это означает, что страховые организации не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью, с одной стороны и, с другой стороны, никакие иные субъекты оборота, кроме специализированных страховых организаций, имеющих соответствующую лицензию, не имеют права оказывать услуги по страхованию;

4) связана с формированием страховых фондов, средства которых могут размещаться страховыми организациями в приносящие доходы активы;

5) направлена, как отмечалось, на переложение убытков от страховых случаев на всех участников страхования.