9. Программы-вирусы, которых существуют больше сотни, предназначены для того, что тем или иным способом испортить файлы на вашем компьютере, так что вы потеряете много или всю информацию и будете вынуждены заново переформатировать диск. Кто же их делает, эти зловредные программы, и кто их распространяет? На первый взгляд, какие-то неумные (или слишком умные) шутники. Но вспомним о том, компьютеры стоят в банках и управляют истребительным оружием, дают информацию президентам, генералам, миллионерам и директорам, всем сильным мира сего – и версия о шутниках лопнет, как мыльный пузырь. Шутники, конечно, есть, но большей частью в электронной войне участвуют профессионалы.
На ваш компьютер эти злодеи специально не покушаются, но помните: лес рубят, щепки летят! И потому делайте следующее: не вводите слишком много чужих дискет, обязательно проверяйте их антивирусными программами, аналогичным образом проверяйте диск своего компьютера, при подозрении на вирус переформатируйте дискеты, никогда не храните ценную информацию только на твердом МД – делайте две копии на дискеты, архивируйте их. Никому не верьте! Вы можете заразиться через E-mail, с диска, купленного в магазине, с дискеты приятеля, который клялся, что его компьютер непорочен, как девушка в день первого причастия. Знаем мы этих девушек... Никому не верьте! И да спасет вас компьютерный бог от вирусов!
Итак, вы уже поняли, что компьютеры в современном мире значат не меньше, чем вся система транспорта и связи. А США – гигантская информационная держава, и вы должны уметь пользоваться этими ресурсами. Помните: если вы не умеете управлять автомобилем, то поедете на автобусе или поезде, или знакомые отвезут вас в супермаркет, чтобы купить телевизор или холодильник. Но никто не наберет за вас статью, не проведет расчеты и не пошлет письмо по E-mail домой. Этому надо учиться в России – не в Штатах!
Итак, поговорим теперь о банках, страховке и деньгах. Многие из нас не слишком хорошо разбираются в этих вопросах – ведь в советские времена нас тщательно оберегали от лишних денег. Более того, культивировалось презрение к деньгам, как к чему-то недостойному, мерзкому. Не в деньгах счастье, – говорили мы, – за деньги здоровья не купишь... Ложь! Весь мир уважал деньги, а мы пытались их презирать – ну, так теперь они нам отомстили.
Пренебрежение деньгами в пользу иных, духовных ценностей – один из мифов советской эпохи. Трудитесь, – советовали нам, – и вы достигнете любых высот в науке, искусстве, спорте или у своего токарного станка. Тренируйтесь, и будете прыгать, как Валерий Брумель; учитесь, и станете умным, как Альберт Эйнштейн, терзайте сутками скрипку, и будете играть, как Давид Ойстрах... Все это тоже ложь и вредное мифотворчество; нельзя стать великим музыкантом, физиком или спортсменом, если нет у вас дара Божьего, святой искры таланта. Жизнь наша – пиршество, на котором всякому блюду – свое место; деньги на сем пиру – хлеб, и его не заменят напитки духовных богатств. Верно и обратное, ибо хлеб без напитков становится сухим и временами не лезет в горло.
Деньги – эквивалент человеческого труда, и в этом качестве заслуживают самого глубокого уважения. Недостойны чрезмерная тяга к обогащению, жадность, использование денег с неблаговидной целью, мошенничество, попытка получить их, ограбив ближнего – но это наши, человеческие пороки, и не надо приписывать их деньгам, как некоему воплощению мистического Зла. Деньги в конечном счете дают нам чувство свободы и самоуважения; надо уметь их зарабатывать, уметь их беречь и пользоваться ими. Банки и помогают беречь и пользоваться.
Если уподобить современный мир человеческому телу, то эти финансовые институты – нервные центры, без коих нельзя совершить осмысленных телодвижений: нельзя что-нибудь купить или продать, получить заработанное, выстроить дом или завод, выиграть или проиграть войну. Все имеют дело с банками: короли и генералы, правительства и предприниматели – и мы с вами, рядовые клиенты. Для нас отношения с банком конкретизируются в виде счета, который в советское время мы называли попросту сберкнижкой.
Счета клиентов-физических лиц (так в финансовой сфере принято именовать нас с вами) можно разделить на три основные категории:
1. Обычный, текущий или расчетный счет. Мы вносим деньги на этот счет и можем оперировать им по своему усмотрению: пополнять его деньгами или снимать их, переводить деньги на другие счета и получать переводы (например – зарплату), закрыть счет в любой момент. Таким образом, мы – хозяева, а банк – слуга, и он не имеет гарантий, что, дав ему деньги сегодня, мы не потребуем завтра их обратно. Значит, мы должны платить своему слуге за работу, и потому большинство банков не начисляют процент по текущим счетам, а, наоборот, взимают с клиентов плату за обслуживание такого счета – нечто вроде абонентской платы за телефон. Кроме того, многие западные банки требуют, чтобы клиент – даже на текущем счете – держал некую постоянную сумму порядка 500-1000 долларов или больше; иначе счет ему не откроют. Наши банки, нуждающиеся в деньгах, более демократичны: они открывают текущий счет с любой суммы и начисляют на него небольшие проценты. Мы так к этому привыкли, что удивляемся, узнав, что в западных банках условия для клиентов гораздо жестче. Зато и банки там надежнее.
2. Депозитный счет. Мы вносим деньги на этот счет – не менее определенной суммы – и отдаем их банку в пользование на определенный срок, от трех месяцев до нескольких лет. Банк оперирует нашими деньгами и получает с них прибыль; этой прибылью он делится с нами, начисляя проценты на наши деньги. По сути дела, это древний институт ростовщичества: мы с вами – ростовщики, а банк – организация, которую мы кредитовали; и мы с ним вместе – партнеры, связанные договором.
Существует множество видов депозитных счетов: такие, где проценты выдаются по истечении договора или их можно снимать помесячно; такие, где можно довносить деньги в течение действия договора; такие, где можно конвертировать деньги – внести в рублях, а получить, скажем, в долларах. Но суть остается одна: вы гарантируете банку, что дали деньги на определенный срок, а банк гарантирует вам плату за пользование деньгами. Разумеется, чем больше сумма и дольше срок, тем выше и оплата. У нас в России, в условиях инфляции и финансовой нестабильности, банки начисляют очень высокие проценты на депозиты – десятки процентов годовых (а еще недавно – сотни!) по рублевым вкладам и 10–20 % по валютным. Не думайте, что в США вам дадут столько же; там депозитные ставки составляют 4–5 % годовых, что сопоставимо с ежегодной инфляцией доллара. Зато банки в США, как правило, не лопаются.
3. Счет для пластиковой карточки. Здесь я вначале отмечу, что по обычным счетам западные банки не выдают никаких книжек вроде нашей сберегательной; они могут дать вам чековую книжку или иной, более современный реквизит, позволяющий рассчитываться за товары и услуги и следить за состоянием своего счета. Таким реквизитом является пластиковая карточка; но можно открыть и специальный счет, чтобы ее получить.
Многие банки выпускают для клиентов собственные карточки, но наиболее распространенными в мире являются карточки VISA, Eurocard и MasterCard. Карточка – это электронный прибор и одновременно финансовый документ, жестко настроенный на ее владельца, фиксирующий, сколько денег лежит на его счете и позволяющий ему расплачиваться без наличных денег. Если наличные нужны, можно вложить карточку в ближайший банкомат, сообщить свой пароль и получить деньги; но проще вложить ее в другой банкомат, в магазине, где вы совершаете покупку, и нужная сумма будет списана с вашего «карточного» счета. В Штатах наличных не носят, а расплачиваются именно так. Это удобнее; к тому же при потере или краже карточки владелец ничем особым не рискует (если только карточка не безымянная, на предъявителя).
Условие открытия такой карточки в России: ee стоимость порядка 50 долларов; необходимо держать на ней постоянно сумму от тысячи до трех и более тысяч долларов (это – страховой депозит, «замороженные» деньги, которые вы можете получить только закрыв карточный счет); по счету обычно начислятся небольшие проценты – порядка 3 % годовых; изготовление карточки занимает от нескольких дней до месяца. Из-за приличной суммы замороженного депозита карточка у нас доступна только состоятельным людям, но она очень удобна – и одно из ее удобств мы рассмотрим, когда будем говорить о переводе денег за рубеж.